Et ikke-kvalifisert boliglån er en av flere typer boliglån. Det kalles "ikke-kompatibelt" fordi låntakerens kvalifikasjonskriterier eller struktur ikke oppfyller samsvarskriteriene. Hva betyr det.
Hva er et substandard boliglån?
Et boliglån som ikke oppfyller kravene er et boliglån som ikke oppfyller noen av eller alle retningslinjene, noe som gjør det kvalifisert for kjøp av Fannie Mae og Freddie Mac, de to statlig sponsede selskapene (GSE) som sponser store deler av det amerikanske boliglånsmarkedet
Dette kan skyldes en rekke årsaker, for eksempel B. lånebeløpet overstiger kredittgrensen ($647,200 i det meste av USA i 2022), låntakerens kredittverdighet og gjeld-til-inntektsforhold (DTI) gjør det ikke oppfylle de kompatible kvalifikasjonskriteriene, eller lånet Med utradisjonelle strukturer som B. Rentefrie boliglån eller andre betingelser enn 15 eller 30 år.
Hvordan fungerer ikke-konforme lån?
Mange boliglångivere tilbyr substandard lån, og noen spesialiserer seg til og med på slike lån. De fungerer som kvalifiserte lån ved at de lar deg låne penger for å kjøpe bolig. Her er forskjellen: Fannie og Freddie kunne ikke kjøpe dem, de kjøpte boliglån fra långivere og pakket dem opp til investorer. Midler samlet inn fra disse salgene hjelper långivere til å fortsette å tilby flere boliglån.
Av denne grunn har långivere en tendens til å velge kompatible lån fremfor ikke-konforme lån, siden kompatible lån enkelt kan pakkes inn i eiendelsbunter og selges på dette sekundære boliglånsmarkedet. Fordi de ikke kan selge ikke-konforme lån til GSE, legger långivere dem ofte på bok, noe som krever mer arbeid for å sikre dem.
Mangel på GSE-støtte er ikke nødvendigvis et problem for deg som låner; det er noen lån som ikke overholder kravene, som støttes av andre offentlige etater i stedet for GSE. Imidlertid kan ikke-konforme lån uten sikkerhet utgjøre risiko.
Typer ikke-konforme lån
Statsgaranterte lån
Føderalt forsikrede boliglån er garantert av Federal Housing Administration (FHA-lån), US Department of Veterans Affairs (VA-lån) eller US Department of Agriculture (USDA-lån). Disse kan ikke kjøpes fra Fannie Mae eller Freddie Mac, men de er godkjent av deres respektive byråer, slik at du kan være trygg på at disse produktene er trygge. Her er en oversikt:
FHA-lån: FHA-lån lar deg låne penger til å kjøpe et hjem med en kredittscore så lav som 580 (eller 500 hvis du har en større forskuddsbetaling) og en forskuddsbetaling på bare 3,5%. Men i motsetning til noen andre ikke-kvalifiserte lån, må du betale boliglånsforsikringspremier med FHA-lånet ditt.
VA-lån: VA-lån er boliglån for tjenestemedlemmer, veteraner og gjenlevende ektefeller. Hvis du er kvalifisert, kan du kjøpe et hjem med et VA-lån uten forskuddsbetaling eller boliglånsforsikring. (I stedet betaler du et engangsfinansieringsgebyr.)
USDA-lån: USDA-lån er tilgjengelig for folk som kjøper et hjem i visse landlige områder utpekt av myndighetene. Som et VA-lån kan du få et USDA-lån uten forskuddsbetaling, men du må betale noen gebyrer.
jumbolån
Jumbolån er en av de vanligste typene ikke-kvalifiserte lån, selv om ikke alle långivere tilbyr dem. Disse lånene er for låntakere som trenger høyere boliglån enn kvalifiserende lån. I de fleste regioner i 2022 betyr det mer enn $647.200 i boliglån ($970.800 i høyprismarkedet). Enorme lån kan være det eneste alternativet for enkelte låntakere mange steder hvor boligprisene har steget kraftig.
Mens rentene på jumbolån (lån som overstiger den kvalifiserte lånegrensen) har en tendens til å være høyere enn kvalifiserte lån, er rentene på jumbolån mye lavere i år. Imidlertid kan de ha en vanskeligere kvalifiseringstid. Du må kanskje sette inn flere midler på forhånd, for eksempel bedre kreditt (vanligvis 700 eller mer) og ha flere eiendeler i banken.
Myntlån
Hard cash lån er substandard lån som gir kortsiktig finansiering til låntakere. De er ofte oppsøkt av eiendomsinvestorer som trenger penger til å selge eiendommen, men som kanskje ikke har kreditt- eller faktureringsøkonomi til å kvalifisere for et mer tradisjonelt renoveringslån. Myntlån har høyere rente og kortere løpetid, så de er dyrere og mer risikofylte.
Rentefritt lån
Avdragsfrie lån er ikke kompatible fordi de ikke er strukturert som kvalifiserte lån hvor du må betale tilbake hovedstolen og renter ettersom lånet amortiseres over tid. I motsetning til dette, med et avdragsfritt lån, betaler du kun renter for en periode, si B. 10 år, hvoretter du betaler tilbake renter og hovedstol, noen ganger i ett engangsbeløp, kalt en ballongbetaling. For noen låntakere kan denne betalingen være vanskelig å håndtere.
Hvem er best for ikke-konforme lån?
Ukvalifiserte boliglån er best for de som trenger et større lån eller som ikke kvalifiserer for et kvalifisert eller vanlig lån. Dette kan omfatte låntakere med lav kredittvurdering eller lite eller ingen forskuddssparing, eller eiendomsinvestorer eller selvstendig næringsdrivende. Det kan også være det eneste alternativet for låntakere som trenger større lån på grunn av høye eiendomspriser i markedet.
Så lær mer:
- American Express Centurion Black Card anmeldelse
- X1 kredittkort – Sjekk hvordan du søker.
- Destiny Credit Card – Slik bestiller du online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgjennomgang – Se mer.
- AmEx fokuserer på kundeopplevelse med ny brukskonto og redesignet applikasjon
- Oppdag it® Rewards-kortbelønninger se hvordan det fungerer
