Konkurs er vanligvis en siste utvei fordi det følger med risikoer og ulemper. For å minimere risiko er det lover som beskytter deg samtidig som kreditorer kan betale noe av gjelden.
Begjæring om konkurs betyr ikke at du må gi fra deg alt du eier. Konkurs er en prosess designet for å få folk og bedrifter på beina igjen. Ikke desto mindre blir alle eiendeler målt og verdsatt og kan brukes til å betale ned noe av den utestående gjelden.
Hva kreditorer har råd til i konkurs
I en kapittel 7-konkurs kan alle ikke-fritatte eiendeler brukes til å betale ned kreditorene dine. Disse inkluderer:
kjøretøy
nasjon
hus
investeringseiendom
sparekonto
andre verdisaker som kunst eller smykker
Du kan opprettholde et visst beløp på grunn av føderal og statlig konkursimmunitet.
Hva vil du beholde hvis du begjærer deg konkurs
Loven er laget for å beskytte eiendommen din under konkurs og kalles en konkursimmunitet; unntak varierer imidlertid etter prosess og status.
Vanlige føderale konkursunntak er oppført nedenfor. Ektepar som søker sammen kan doble godtgjørelsen, med alle beløp vist for saker som er anlagt etter 1. april 2022. Fra og med 31. mars 2025 vil disse tallene bli justert igjen.
Eiendomsfritak
Din primærbolig kan være fritatt når du begjærer deg konkurs hvis nettoformuen til din primære bolig er under unntaksgrensen. Under et føderalt unntak kan du beskytte opptil $27 900 i eiendeler i hjemmet ditt.
Homestead-unntak kan gjelde for din primære bolig og kvalifisere som følger:
Hus eller annen leilighet
Personlig eiendom brukt som bolig
Kjøretøyfritak
Fordi kjøretøyet ditt er en eiendel, kan kreditorer gå etter det hvis du begjærer deg konkurs. Imidlertid kan kjøretøyet ditt anses som fritatt avhengig av hvilken type konkurs du søker om, om du eier, leaser eller finansierer kjøretøyet og dets verdi. Under den føderale konkursimmunitetsloven kan du tilgi noen kjøretøyeiendeler opp til $4,450.
Hvis nettoformuen din overskrider grensen, kan flere ting skje:
Tillitsmannen kan selge kjøretøyet ditt, betale deg ettergivelsesbeløpet og bruke resten til å betale kreditorer
Långivere kan ta bilen tilbake hvis du misligholder betalingene dine
Du kan returnere kjøretøyet ditt, noe som frigjør deg fra ansvar for billån etter konkurs
Unntak for personlige eiendeler og husholdningsvarer
I tillegg til fast eiendom og kjøretøyet ditt, kan personlig eiendom også kvalifisere for konkursimmunitet. Her er noen ofte påståtte føderale fritak for personlig eiendom:
$1,870 i smykker
Håndverktøy $2,800
$14 875 totalt ($700 per vare) for husholdningsartikler og møbler, apparater, klær, dyr, bøker, planter eller musikkinstrumenter
Påløpte renter, utbytte eller låneverdi på livsforsikringskontrakter $13,400
Profesjonelt foreskrevne hjelpemidler
Lønn, fordeler og fritak for pensjonskontoer
Det er noen unntak for å beskytte midler du mottar som en fordel, støtte eller pensjonsordning, inkludert:
Underholdsbidrag, støtte eller vedlikehold som din støtte med rimelighet krever
Livsforsikringsfordelene du trenger å støtte
Alle trygdeytelser, arbeidsledighetstrygd, veteranytelser, ytelser og uføre- eller sykepenger
I de fleste tilfeller kan du beholde den totale inntekten på pensjonskontoen din på $1,512,350
Unntak for skadegjenoppretting
Unntak for gjenoppretting av personskade inkluderer:
$27,900 for gjenoppretting av personskade, unntatt smerte og lidelse eller skade på eiendom
Erstatning for tap av fremtidig inntekt som kreves for å opprettholde
Betal for urettmessig død til noen du stoler på for å få hjelp
Erstatning til forbrytelsesofre
Unntak med jokertegn
Unntak med jokertegn kan brukes for alle typer eiendom. Skattefritaket er $1,475 pluss $13,950 for den skattefrie ubrukte delen av eiendommen din.
Føderale og statlige unntak
Noen stater har sine egne unntak som skiller seg fra det føderale unntaket. I noen stater kan du velge å bruke statlig eller føderal konkursimmunitet:
- Alaska
- Arkansas
- Connecticut
- District of Columbia
- hawaii
- Kentucky
- Massachusetts
- Michigan
- Minnesota
- New Hampshire
- New Jersey
- New Mexico
- new York
- Oregon
- Pennsylvania
- Rhode Island
- Texas
- Vermont
- Washington
- Wisconsin
Hvis staten din ikke har egne lover, vil du være underlagt føderale forskrifter.
Forskjellen mellom kapittel 7 og kapittel 13 konkurs
De vanligste konkursalternativene er kapittel 7-konkurs og kapittel 13-konkurs, hver med fordeler og ulemper, og typen konkurs kan påvirke eiendelene som holdes tilbake eller tas fra deg.
Kapittel 7-konkurs lar deg lovlig betale eller slutte å betale mesteparten av gjelden du skylder på tidspunktet for innlevering. Bare visse gjeld er ettergitt, og du må bestå en behovsprøving for å kvalifisere deg.
Du kan miste noe ikke-unntatt eiendom på denne måten - spesielt alt som ikke er din primære bolig. Hvis du overførte eiendom før du begjærte konkurs, kan overføringen reverseres. Gjelden din vil bli fullstendig ettergitt, og kapittel 7 er det enkleste alternativet å få når du ikke har råd til en betalingsplan.
Kapittel 13-konkurs lar deg inngå en betalingsplan for å betale ned gjelden din innen tre til fem år. I 2021 ble programmet utvidet til syv år etter at president Biden vedtok Bankruptcy Assistance Extension Act. Kapittel 13-prosessen beskytter eiendommen din og forhindrer tilbakeholdelse av lønn. I motsetning til kapittel 7, vil ikke gjelden din bli ettergitt. I stedet betaler du ned din utestående gjeld gjennom en månedlig betalingsplan bestemt av din disponible inntekt.
Hva du bør vite før du går konkurs
Som et resultat av innleveringen av konkurs vil kreditten din lide i 10 år i tilfelle kapittel 7-konkurs og 7 år i tilfelle kapittel 13-konkurs.
Selv om du ikke er lovpålagt å ansette en advokat for konkurs, kan det være i din interesse å gjøre det. Du kan til og med finne gratis juridisk rådgivning.
Så lær mer:
- American Express Centurion Black Card anmeldelse
- X1 kredittkort – Sjekk hvordan du søker.
- Destiny Credit Card – Slik bestiller du online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgjennomgang – Se mer.
- AmEx fokuserer på kundeopplevelse med ny brukskonto og redesignet applikasjon
- Oppdag it® Rewards-kortbelønninger se hvordan det fungerer
