Å kjøpe bolig er vanligvis den største transaksjonen du er involvert i. Å velge riktig lån for din situasjon kan spare deg for tusenvis av dollar. Å jobbe med en utlåner som lover deg et rimelig hjem kan føre til årevis med stress, økonomisk nød og tvangsauktion – som millioner av amerikanere oppdaget under subprime-lånekrisen 2006-07.
For å bekjempe denne rov utlånspraksis som var utbredt på begynnelsen av 2000-tallet og utløste en krise, ble National Mortgage Licensing System (NMLS) opprettet i 2008. NMLS opprettet standardiserte opplæringskrav og et system som lar låntakere søke etter låneansvarlige etter deres nummer eller navn og verifisere deres lisenser og regulatoriske handlinger mot dem, blant annet.
Hva er NMLS?
NMLS er et standardisert lisensierings- og sporingssystem for å kombinere statlige og føderalt registrerte långivere og låneansvarlige. Systemet lar forbrukere finne utlåneren de jobber med ved hjelp av nummeret deres og enkelt sjekke lisensen, ansettelseshistorikken og (enhver) tidligere brudd.
Jennifer Beeston, senior visepresident for boliglån ved utlånsplattformen Guaranteed Rate Mortgage, sa at det er "en stor fordel for forbrukerne fordi det øker åpenheten for långivere."
For å bli lisensiert, må Mortgage Loan Originators (MLOs) fullføre 20 timers opplæring og bestå en statlig eksamen, FBI-bakgrunnssjekk og kredittrapportsjekk. For å beholde lisensen må MLO-er fullføre åtte timer med videreutdanning hvert år.
Hver stat har sine egne tilleggskrav som varierer basert på en persons eksakte rolle i låneprosessen. For eksempel, i tillegg til statlige krav, krever Illinois at MLO-lisenssøkere svarer på spørsmål om deres manglende overholdelse av barnebidragsordrer og statlig inntektsskatt.
En kort historie om NMLS
NMLS ble opprettet av Conference of National Banking Supervisors (CSBS) i samarbeid med National Association of Residential Mortgage Regulators under regi av Secure and Fair Enforcement of Mortgage Licensing Act of 2008 (SAFE Act). Formålet med loven er:
Samle og forbedre informasjonsflyten mellom regulatorer
Mer ansvarlighet og oppfølging for MLOer
Forbedre forbrukerbeskyttelsen
Støtt tiltak mot svindel
Gi forbrukere lett tilgjengelig, gratis informasjon om ansettelseshistorie og disiplinære tiltak for MLO-er
Sikkerhetsloven krever et landsdekkende konsesjons- og registreringssystem for opphavsmenn til boliglån. NMLS er det systemet, kilden til "lett tilgjengelig gratis informasjon".
Hvordan fungerer NMLS?
Når en MLO er lisensiert, legges informasjonen inn i NMLS-databasen. NMLS opprettholder følgende informasjon for alle:
NMLS-nummer
telefonnummer
andre navn brukt
Reguleringstiltak
arbeidserfaring
Kontorplassering
Gyldig statlig lisens
Ved å bruke denne databasen kan du bekrefte at långiveren din er den de sier de er og er kvalifisert til å hjelpe deg.
Hvordan gagner NMLS boligkjøpere?
NMLS fordeler boligkjøpere ved å la dem bekrefte at personene de jobber med er kvalifisert til å gi dem råd om boliglånsalternativer. Boligkjøpere kan enkelt se om personene de jobber med er lisensiert i staten deres og om de tidligere har brutt forskrifter.
I dagene før NMLS var MLOer ikke alltid grundig trent eller screenet. Skruppelløse långivere kan presse folk til å kjøpe boliglån de ikke har råd til og/eller ikke forstår (spesielt med mer komplekse funksjoner som ballongbetalinger). Hvis en låntaker kommer i trøbbel og misligholder lånet sitt og mister boligen, får MLO-er liten konsekvens.
NMLS selv utsteder ikke lisenser - det er bare en oversikt over lisenshaverne - og det garanterer selvfølgelig ikke MLOs aktsomhet. Likevel har huseiere muligheten til å bekrefte at långiveren deres er sertifisert, utdannet og regulatorisk utdannet, og har rene poster.
Hvordan bruke NML
For å bruke NMLS, må du oppgi navn, firma eller NMLS-nummer til din boliglånsansvarlige, som er lovpålagt. "Når långivere ikke viser NMLS, er det et rødt flagg," sa Biston.
Når du har NMLS-nummeret ditt, kan du slå det opp gjennom NMLS Consumer Access Portal. Sørg for at de bruker navnet på lisensnummeret eller vises i delen "Andre navn". Firmaet du jobber med bør også innrette seg etter arbeidshistorien og plasseringen. Sjekk for å se om de er lisensiert i staten din.
Hvis du ønsker å sende inn en forbrukerklage mot dem, vennligst velg din delstat og klikk på alternativet "Send inn med tilsynsmyndighet". Sørg for å inkludere så mange relevante detaljer som mulig i klagen din.
Så lær mer:
- American Express Centurion Black Card anmeldelse
- X1 kredittkort – Sjekk hvordan du søker.
- Destiny Credit Card – Slik bestiller du online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgjennomgang – Se mer.
- AmEx fokuserer på kundeopplevelse med ny brukskonto og redesignet applikasjon
- Oppdag it® Rewards-kortbelønninger se hvordan det fungerer