Med stigande räntor är det viktigare än någonsin att få den bästa bolåneräntan. Din bolåneränta påverkar dina månatliga betalningar och hur mycket du kommer att betala totalt under lånets löptid.
Din låneränta beror på många faktorer, inklusive din handpenning, kreditvärdighet, värdet på bostaden du köper, lånetiden med mera. Vi delar upp det du behöver veta för att få de lägsta priserna.
Så får du den bästa räntan på ditt nästa bolån
När du överväger alternativ för ditt nästa bolån är det bäst att vara så förberedd som möjligt för att slutföra din låneansökan och få lägsta möjliga räntor.
"Det finns tre pelare: din kreditvärdighet, din inkomst (översatt till en skuld-till-inkomstkvot) och din förmögenhet", förklarar Josh Moffitt, president för Silverton Mortgage i Atlanta.
Följ denna sjustegsprocess för att få bästa pris.
Förbättra din kreditvärdighet
Föra anställningsregister
spara på insättning
Känn din skuld i förhållande till inkomst
Välj ett 15-årigt bolån med fast ränta
Jämförelsebutik mellan flera långivare
säkra dina tariffer
1. Förbättra din kreditvärdighet
En lägre kreditpoäng hindrar dig inte automatiskt från att få ett lån, men det kan vara skillnaden mellan att få lägsta möjliga ränta och dyrare lånevillkor.
"Kreditpoäng är alltid en viktig faktor för att bestämma risk", säger Valerie Saunders, vice ordförande för National Association of Mortgage Brokers (NAMB). "Långivare kommer att använda poängen som ett riktmärke för att bestämma en persons förmåga att betala sina skulder. Ju högre poäng, desto mer sannolikt kommer låntagaren inte att fallera."
De bästa bolåneräntorna går till låntagare med de högsta kreditvärdena, vanligtvis 740 eller högre. Generellt sett är den mest säker en långivare på din förmåga att göra dina betalningar i tid, desto lägre ränta de erbjuder.
För att förbättra din poäng, betala dina räkningar i tid och betala av eller eliminera dessa kreditkortssaldon. Om du måste ha ett saldo, se till att saldot inte överstiger 20% till 30% av din tillgängliga kreditgräns. Kontrollera också din kreditvärdighet och rapportera den regelbundet och leta efter fel i rapporten. Om du hittar några fel, arbeta med att åtgärda dem innan du ansöker om ett bolån.
2. Gör ett bra jobb med anställningsrekord
Du är mer attraktiv för långivare om du har ett fast jobb och inkomst i minst två år, särskilt hos samma arbetsgivare. Var beredd att tillhandahålla lönebesked minst 30 dagar före din bolåneansökan och din W-2 för de senaste två åren. Om du får bonusar eller provisioner måste du bevisa det också.
Eller så är du egen företagare eller så kommer din lön från flera deltidsjobb, det kan vara svårare att kvalificera sig, men inte omöjligt. Om du är egen företagare kan du behöva lämna in affärsdokument som inkomstredovisning utöver din skattedeklaration för att komplettera din ansökan.
Vad händer om du är en examen som precis har börjat din karriär eller återvänder till arbetsmarknaden efter ett uppehåll? Om du har ett formellt jobberbjudande till hands kan långivare ofta verifiera ditt jobb, så länge erbjudandet återspeglar de avgifter du kommer att betala. Detsamma gäller om du just nu har ett jobb men är på väg att skaffa ett nytt. Men om du går in i en helt ny bransch kan långivare flagga din ansökan. Så tänk på detta när du gör stora förändringar.
Luckor i din arbetshistorik diskvalificerar dig inte nödvändigtvis, men det spelar roll hur långa luckorna är. Om du till exempel är arbetslös under en relativt kort tid på grund av sjukdom kan du kanske enkelt förklara luckan för din långivare. Men om du har varit arbetslös under en längre tid (sex månader eller mer) kan det vara svårt att få tillstånd.
3. Spara på handpenning
Genom att spara mer kan du sänka din bolåneränta, särskilt om du har tillräckligt med kontanter för en handpenning på 20%. Naturligtvis kommer långivare att acceptera lägre handpenning, men mindre än 20% innebär vanligtvis att du måste betala för privata bolåneförsäkringar, som kan variera från 0,05% till 1% eller mer av det ursprungliga lånebeloppet per år. Ju tidigare du betalar av ditt bolån på mindre än 80% av ditt hems totala värde, desto snabbare kan du ta dig ur bolåneförsäkringen och sänka dina månatliga räkningar.
4. Känn din skuld-till-inkomst-kvot
Din skuld i förhållande till inkomst (DTI) jämför din skuld med de pengar du tjänar. Specifikt jämför den dina totala månatliga skuldbetalningar med din totala månadsinkomst.
I allmänhet, ju lägre din DTI-kvot är, desto mer attraktiv är du för långivare. Ett lågt DTI innebär att du kan göra nya lån utan att gå i konkurs. Ju högre DTI du har, desto mer inkomst måste du betala av ditt lån, vilket gör det svårare att ta på sig mer skulder.
En populär tumregel för långivare är att undvika bolån som kräver mer än 28% av din månatliga bruttoinkomst. Din totala DTI bör hålla sig under 36%.
Så om du gör $5 000 i månaden vill du att dina bolånebetalningar inte ska vara mer än $5 000 * 0,28 = $1 400, och du vill se till att dina bolånebetalningar plus andra skuldbetalningar håller sig under $5 000 * 0,36 = $1,800.
Den maximala DTI är 45% för traditionella lån och 43% för FHA-lån. Det kan dock finnas vissa undantag om du uppfyller vissa krav, som till exempel B. Betydande besparingar.
5. Överväg ett 15-årigt lån med fast ränta
Medan ett 30-årigt bolån med fast ränta är vanligt, om du tror att du har hittat ett långsiktigt hem och har ett bra kassaflöde, överväg ett 15-årigt bolån med fast ränta för att betala av ditt hem snabbare. Du har även möjlighet till 15 års löptid vid refinansiering av ditt nuvarande bolån. Den nuvarande referensräntan för ett 15-årigt bolån med fast ränta är 4,870%, enligt Bankrates nationella undersökning av långivare.
6. Jämförelsebutik mellan flera långivare
När du letar efter den bästa bolåneräntan, även refinansiering, gör den nödvändiga forskningen för att se till att du hittar den bästa bolåneräntan för din situation. Ta inte det första priset som erbjuds – det är värt ett försök. Enligt en studie fick låntagare bara ett extra ränteerbjudande och sparade i genomsnitt $1 500, och fick fem och sparade i genomsnitt $3 000.
Se bortom din bank eller kreditförening, prata med flera långivare och utforska alternativ online.
"Köp och jämför baserat på de kreditbedömningar du får," sa Sanders. ”Man brukar inte köpa en bil utan att ha provkört först. Använd ditt lån för en provkörning innan du fortsätter med köpet.”
7. Lås dina taxor
Stängningsprocessen tar ibland veckor och priserna kan fluktuera under denna tid. När du har skrivit på ett bostadsköpsavtal och fått ett lån, be din långivare att bestämma din ränta. Det tillkommer ibland en avgift för denna tjänst, men det är vanligtvis värt det, särskilt i en miljö med stigande räntor.
Nästa steg
När du har hittat de bästa lånepriserna och ansökt om ett lån är du ett steg närmare ditt nästa bolån. Här är en översikt över vad du kan förvänta dig:
Inom tre dagar efter ansökningen får du en låneuppskattning som inkluderar bolåneuppgifter. Detta inkluderar en lista över kassakostnader, men dessa är aktuella uppskattningar, inte fasta siffror. Om du har frågor om vad som ingår i din kreditbedömning kan du be din långivare om ett förtydligande vid det här laget.
Din långivares försäkringsavdelning kommer att granska din ansökan för att avgöra om din inteckning kommer att godkännas. Under denna tid kan du bli ombedd att tillhandahålla ytterligare dokument eller svara på frågor. Så var beredd och reagera. Ta hand om din ekonomi och arbete också – ta inte nya lån, gör inte stora köp eller byt jobb om du kan undvika det.
Om ditt bolån godkänns är du nära att stänga. Om ditt lån avvisas är det viktigt att ta reda på vilka faktorer som påverkade beslutet. Generellt sett kan du alltid ansöka om ytterligare ett bolån hos en annan långivare, men det är klokt att vänta lite innan du skadar din kredit.
När du närmar dig ditt slutdatum kommer du att få ett slutmeddelande med slutgiltiga lånevillkor, inklusive din ränta och stängningskostnader. Om du har bestämt ett lågt pris, se till att priset i det här dokumentet matchar det pris du ursprungligen erbjöd. Tänk på att kurslås vanligtvis bara varar under en viss tidsperiod. Därför är det bäst att samarbeta med din långivare för att undvika förseningar i stängningsprocessen.
Så läs mer:
- Recension av American Express Centurion Black Card
- X1 Kreditkort – Se hur du ansöker.
- Destiny Kreditkort – Hur man beställer online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgranskning – Se mer.
- AmEx fokuserar på kundupplevelse med nytt checkkonto och omdesignad applikation
- Upptäck it® Rewards-kortbelöningar se hur det fungerar
