Mortgage Ödemeniz Nasıl Hesaplanır?
İpotek ödemelerinin ardındaki matematik karmaşıktır ancak ipotek hesaplayıcısı bu matematiği kolay ve hızlı hale getirir.
Öncelikle, "Ev Fiyatı" etiketli alanın yanına, fiyatını (satın alıyorsanız) veya evinizin mevcut değerini (yeniden finansman yapıyorsanız) girin.
“Peşinat” bölümüne peşinat tutarınızı (satın alma yapıyorsanız) veya özsermaye tutarınızı (yeniden finansman yapıyorsanız) girin. Peşinat, eviniz için peşin olarak ödediğiniz paradır; ev özsermayesi ise evin değeri eksi borcunuzdur. Belirlediğiniz tutarı veya satın alma fiyatının bir yüzdesini girebilirsiniz.
Daha sonra “Kredi Süresi”ni göreceksiniz. Bir vade seçin (genellikle 30 yıl, ancak 20, 15 veya 10 yıl da olabilir) ve hesaplayıcımız geri ödeme planını ayarlayacaktır.
Son olarak “Faiz Oranı” alanına ödemek istediğiniz faiz oranını giriniz. Hesap makinemiz varsayılan olarak geçerli ortalama oranı kullanır, ancak yüzdeyi özelleştirebilirsiniz.
Bu rakamları girdiğinizde sağ tarafta yeni anapara ve faiz tutarları görünecektir. Bankrate'in hesaplayıcısı ayrıca emlak vergilerini, ev sahibi sigortasını ve ev sahibi dernek ücretlerini de tahmin edebilir. Kredi ararken bu tutarları düzenleyebilir veya hatta göz ardı edebilirsiniz; bu ücretler emanet ödemelerinize dahil edilebilir ancak seçeneklerinizi keşfederken ana paranızı ve faizinizi etkilemez.
İpotek Ödeme Formülü
Aylık ipotek ödemelerinizin ne kadar olduğunu bilmek ister misiniz? Matematikle ilgilenenler için ipotek ödemelerini manuel olarak hesaplamanıza yardımcı olacak bir formül burada:
Mortgage Hesaplayıcı Nasıl Yardımcı Olabilir?
- Konut bütçenizi belirlerken aylık konut ödemenizi belirlemek çok önemlidir; bu muhtemelen yinelenen en büyük giderinizdir. Bir kredi veya yeniden finansman satın almak istiyorsanız, ipotek ödemenizi tahmin etmek için Bankrate'in ipotek hesaplayıcısını kullanabilirsiniz. Farklı senaryoları incelemek için hesap makinesine girdiğiniz ayrıntıları değiştirmeniz yeterlidir. Hesap makinesi karar vermenize yardımcı olacaktır:
- Size uygun bir kredi dönemi. Bütçeniz belliyse 30 yıllık sabit faizli ipotek doğru seçim olabilir. Bu kredilerin aylık ödemeleri daha düşüktür, ancak kredinin ömrü boyunca daha fazla faiz ödersiniz. Bütçenizde biraz hareket alanı varsa, 15 yıllık sabit faizli ipotek ödemeniz gereken toplam faizi azaltacaktır ancak aylık ödemeleriniz daha yüksek olacaktır.
- Ödeyebileceğinizden daha fazlasını harcadığınızda. Mortgage Hesaplayıcı, vergiler ve sigorta dahil olmak üzere her ay ne kadar ödeyebileceğinizi belirtir.
- Ne kadar düşecek. 20% standart bir depozito olarak kabul edilir ancak zorunlu değildir. Birçok borçlu yalnızca 3% öder.
Mortgage Ödemelerinizi Anlamak
İpotek ödemelerinizin çoğu anapara ve faizi içerir. Anapara, ödünç aldığınız tutardır ve faiz, borç verene ödünç almak için ödediğiniz tutardır. Borç vereniniz ayrıca, borç verenin (veya hizmet sağlayıcının) genellikle doğrudan yerel emlak vergisi tahsildarına ve sigorta şirketinize ödediği emanet için her ay ek bir miktar talep edebilir.
Konut Kredisine Dahil Olan Tipik Ücretler
- Müdür: Bu, krediden ödünç aldığınız tutardır.
- Faiz: Borç verenin size borç para vermeniz için ödediği ücrettir. Faiz oranları yıllık yüzde olarak ifade edilir.
- Emlak Vergisi: Yerel makamlar mülkünüze yıllık vergi uygular. Emanet hesabınız varsa her ay yıllık vergi faturanızın yaklaşık 1/12'sini ödersiniz.
- Ev Sahibi Sigortası: Sigorta poliçeniz yangın, fırtına, hırsızlık, evinizdeki düşen ağaçlar ve diğer tehlikelerden kaynaklanan hasarları ve maddi hasarları kapsayabilir. Bir sel bölgesinde yaşıyorsanız ek bir poliçe alacaksınız ve bir Kasırga Yolu veya deprem bölgesindeyseniz muhtemelen üçüncü bir poliçe alacaksınız. Emlak vergilerinde olduğu gibi, her ay yıllık sigorta priminizin on ikide birini ödersiniz ve borç vereniniz veya hizmet sağlayıcınız, vadesi geldiğinde primi öder.
- Mortgage Sigortası: Peşinatınız evinizin satın alma bedelinin 20%'sinden az ise aylık ödemenize eklenecek mortgage sigortası yaptırmak isteyebilirsiniz.
- Ne kadar ev alabileceğinize karar verin
Gelirinizin ne kadarını konuta harcayacağınızdan emin değilseniz denenmiş ve doğru olan 28/36% kuralını uygulayın. Çoğu mali müşavir, insanların brüt gelirlerinin 28%'sinden fazlasını konuta (yani ipoteğinize) ve brüt gelirlerinin 36%'sinden fazlasını ipotek, kredi kartları, öğrenci kredileri, sağlık faturaları vb. dahil olmak üzere borçlara harcamamaları gerektiği konusunda hemfikirdir. İşte neye benzediğine dair bir örnek:
-
Jake yılda $60.000 kazanıyor. Bu $5.000 tutarında brüt aylık gelir anlamına geliyor. $5.000 x 0,28 = $1.400 toplam aylık ipotek ödemesi (PITI)
Joe'nun toplam aylık ipotek kredisi (anapara, faiz, vergiler ve sigorta dahil) ayda $1.400'ü geçmemelidir. Maksimum kredi tutarı yaklaşık $253.379'dur. Bazı krediler için borç-gelir (DTI) oranı 50%'ye kadar olan bir ipoteğe hak kazanabilirsiniz, ancak bütçenizde diğer yaşam masrafları, emeklilik, acil durum tasarrufları ve gönüllü harcamalar için yeterli yer olmayabilir. Borç Verenler de kredinize ön onay verirken bu bütçe kalemlerini dikkate almayacaktır. Dolayısıyla bu maliyetleri konutun karşılanabilirliği algınıza dahil etmek size kalmıştır. Neye gücünüzün yeteceğini bilmek, mali açıdan bir sonraki adımı atmanıza yardımcı olabilir. Yapmak isteyeceğiniz son şey, borç veren size borç vermeye istekli olsa bile, bütçeniz için çok pahalı olan 30 yıllık bir ev kredisi almaktır. Banka Oranı Ne Kadar Ev Alabilirim hesaplayıcısı bu rakamları hesaplamanıza yardımcı olacaktır.
Aylık Mortgage Ödemenizi Nasıl Azaltabilirsiniz?
Hesaplayıcımızda gördüğünüz aylık ödemeler size biraz ulaşılmaz görünüyorsa, isabetlerinizi azaltmak için deneyebileceğiniz birkaç strateji vardır. Bu değişkenlerden bazılarını kullanın:
- Daha uzun bir kredi seçin. Uzun vadede daha az ödersiniz (ancak kredinin ömrü boyunca daha fazla faiz ödersiniz).
- Daha az parayla ev satın alın. Daha düşük borçlanma, daha düşük aylık ipotek ödemeleri anlamına gelir.
- PMI'dan kaçının. 20% veya daha fazla (veya refi durumunda 20% veya daha fazla özsermaye) tutarında bir peşinat, sizi Özel Mortgage Sigortasına (PMI) sokar.
- Daha düşük oranlarda satın alın. Ancak bazı ultra ucuz ücretlerin ön ödemeli puanlar için ödeme yapmanızı gerektirdiğini unutmayın.
- Daha büyük bir para yatırın. Bu, kredi tutarını azaltmanın başka bir yoludur.
Mortgage Hesaplayıcı: Diğer Kullanımlar
Çoğu kişi yeni bir ipoteğe ilişkin ödemeleri tahmin etmek için ipotek hesaplayıcısını kullanır, ancak başka amaçlar için de kullanılabilir.
İşte diğer bazı kullanımlar:
Mortgage borcunuzu erken ödemeyi planlayın.
- Vadenizi nasıl kısaltacağınızı ve ana kredinize ek olarak ekstra para ödeyerek uzun vadede nasıl daha fazla tasarruf edeceğinizi öğrenmek için Banka Oranı Mortgage Hesaplayıcısının ekstra ödemeler özelliğini kullanın. Bu ekstraları aylık, yıllık ve hatta bir kez ödeyebilirsiniz.
- Tasarrufları hesaplamak için Amortisman/Ödeme Planı bağlantısını tıklayın ve ödeme kategorilerinden birine (aylık, yıllık veya tek seferlik) varsayılan bir tutarı girin, ardından ne kadar faiz ödemesi alacağınızı görmek için Ek Ödemeleri Uygula'yı tıklayın. ve Yeni ödeme tarihiniz.
ARM'in riske değip değmeyeceğini belirleyin.
- Ayarlanabilir faizli ipotekler veya ARM'lerin daha düşük başlangıç oranları cazip gelebilir. ARM'ler bazı borçlular için uygun olsa da, diğerleri düşük başlangıç faiz oranının aylık ödemelerini düşündükleri kadar düşürmediğini görebilir.
- Başlangıçta ne kadar tasarruf ettiğinizi görmek için, ARM oranını bir ipotek hesaplayıcısına girmeyi deneyin ve vadeyi 30 yıl olarak tutun. Daha sonra bu ödemeler, geleneksel 30 yıllık sabit faizli ipotek oranınızı girdiğinizde alacağınız ödemelerle karşılaştırılır. Bu, ARM'in faydalarına ilişkin başlangıçtaki umudunuzu doğrulayabilir veya ARM'in potansiyel faydalarının gerçekten risklerden daha ağır basıp basmadığı konusunda size bir gerçeklik kontrolü sağlayabilir.
Özel ipotek sigortasından ne zaman kurtulabileceğinizi öğrenin.
- Ev sermayenizin 20%'sine ne zaman sahip olacağınızı belirlemek için bir ipotek hesaplayıcı kullanabilirsiniz. Bu, borç verenlerin kişisel ipotek sigortası gereksinimlerinden feragat etmesini gerektiren sihirli sayıdır. 20% peşinatından daha az bir peşinatla bir ev satın alırsanız, borç verenin riskini dengelemek için normal ipoteğinize ek olarak aylık ekstra ödeme yapmanız gerekecektir. 20%'ye sahip olduğunuzda bu ücret ortadan kalkar, bu da cebinizde daha fazla para anlamına gelir.
- İpotekinizin orijinal tutarını ve kapanış tarihini girmeniz ve Amortisman Planını Görüntüle'ye tıklamanız yeterlidir. Daha sonra orijinal ipotek tutarınızı 0,8 ile çarpın ve 20% özsermayesine ne zaman ulaşacağınızı görmek için bunu amortisman tablosunun en sağ sütunundaki bir sonraki sayıyla karşılaştırın.
