Faiz oranlarının artmasıyla birlikte en iyi ipotek oranını elde etmek her zamankinden daha önemli. Konut kredisi faiz oranınız, aylık ödemelerinizi ve kredinin ömrü boyunca toplamda ne kadar ödeyeceğinizi etkiler.
Kredi faiz oranınız, peşinatınız, kredibiliteniz, satın aldığınız evin değeri, kredi vadesi ve daha fazlası dahil olmak üzere birçok faktöre bağlıdır. En düşük oranları elde etmek için bilmeniz gerekenleri ayrıntılı olarak ele alacağız.
Bir sonraki ipoteğiniz için en iyi faiz oranını nasıl alırsınız?
Bir sonraki ipoteğiniz için seçenekleri değerlendirirken, kredi başvurunuzu tamamlamak ve mümkün olan en düşük faiz oranlarını almak için mümkün olduğunca hazırlıklı olmanız en iyisidir.
Atlanta'daki Silverton Mortgage başkanı Josh Moffitt, "Üç sütun var: kredi itibarınız, geliriniz (borç-gelir oranına çevrilir) ve servetiniz" diye açıklıyor.
En iyi fiyatı almak için bu yedi adımlı süreci izleyin.
Kredi puanınızı iyileştirin
İstihdam kayıtlarını tutun
depozitodan tasarruf edin
Borç-gelir oranınızı öğrenin
15 Yıllık Sabit Faizli Mortgage Seçin
Birden fazla kredi veren arasında karşılaştırma mağazası
tarifelerinizi güvence altına alın
1. Kredi puanınızı artırın
Daha düşük bir kredi puanı, kredi almanızı otomatik olarak engellemez, ancak mümkün olan en düşük faiz oranını almakla daha pahalı kredi koşulları arasındaki farkı yaratabilir.
Ulusal Mortgage Komisyoncuları Birliği (NAMB) başkan yardımcısı Valerie Saunders, "Kredi puanları her zaman riskin belirlenmesinde önemli bir faktördür" dedi. "Kredi verenler bu puanı, kişinin borçlarını ödeyebilme yeteneğini belirlemek için bir ölçüt olarak kullanacak. Puan ne kadar yüksek olursa, borçlunun temerrüde düşme olasılığı da o kadar yüksek olur."
En iyi ipotek oranları, genellikle 740 veya daha yüksek olmak üzere en yüksek kredi puanına sahip borçlulara gider. Genel olarak konuşursak, bir borç verenin ödemelerinizi zamanında yapma yeteneğinize en çok güvendiği şey, sundukları faiz oranı ne kadar düşük olursa.
Puanınızı artırmak için faturalarınızı zamanında ödeyin ve bu kredi kartı bakiyelerini ödeyin veya ortadan kaldırın. Bir bakiye taşımanız gerekiyorsa, bakiyenin mevcut kredi limitinizin 20% ila 30% tutarını aşmadığından emin olun. Ayrıca kredi puanınızı düzenli olarak kontrol edip raporlayın ve rapordaki hataları arayın. Herhangi bir hata bulursanız, ipotek başvurusunda bulunmadan önce bunları düzeltmeye çalışın.
2. İstihdam kayıtlarını iyi tutun
Özellikle aynı işverenle en az iki yıl boyunca istikrarlı bir işiniz ve geliriniz varsa, borç verenler için daha çekici olursunuz. Mortgage başvurunuzdan en az 30 gün önce maaş bordrolarınızı ve son iki yıla ait W-2 belgenizi sunmaya hazır olun. İkramiye veya komisyon alıyorsanız bunu da kanıtlamanız gerekir.
Veya serbest meslek sahibiyseniz veya maaşınız birden fazla yarı zamanlı işten geliyorsa, hak kazanmak daha zor olabilir, ancak imkansız değildir. Serbest meslek sahibi iseniz, başvurunuzu tamamlamak için vergi beyannamenizin yanı sıra gelir tablosu gibi ticari belgeleri de ibraz etmeniz gerekebilir.
Peki ya kariyerinize yeni başlayan bir mezunsanız ya da bir aradan sonra iş piyasasına geri dönüyorsanız? Elinizde resmi bir iş teklifiniz varsa, teklif ödeyeceğiniz ücretleri yansıttığı sürece borç verenler genellikle işinizi doğrulayabilir. Aynı durum şu anda bir işiniz varsa ancak yeni bir işe sahip olmak üzereyseniz de geçerlidir. Ancak tamamen yeni bir sektöre giriyorsanız kredi verenler başvurunuzu işaretleyebilir. Bu nedenle, büyük değişiklikler yaparken bunu aklınızda bulundurun.
İş geçmişinizdeki boşluklar sizi mutlaka diskalifiye etmeyecektir ancak bu boşlukların ne kadar uzun olduğu önemlidir. Örneğin, hastalık nedeniyle nispeten kısa bir süre işsiz kaldıysanız, aradaki açığı borç vereninize kolayca açıklayabilirsiniz. Ancak uzun bir süre (altı ay veya daha fazla) işsiz kaldıysanız izin almanız zor olabilir.
3. Peşinattan tasarruf edin
Daha fazla tasarruf etmek, özellikle 20% peşinatı için yeterli paranız varsa ipotek oranınızı düşürmenize olanak tanıyabilir. Tabii ki, kredi verenler daha düşük peşinat ödemelerini kabul edeceklerdir, ancak 20%'den az olması genellikle özel ipotek sigortası için ödeme yapmanız gerektiği anlamına gelir; bu, yılda 0,05% ila 1% veya orijinal kredi tutarının daha fazlası arasında değişebilir. Evinizin toplam değerinin 80%'sinden az olan ipotekinizi ne kadar erken öderseniz, ipotek sigortasından o kadar erken çıkabilir ve aylık faturalarınızı düşürebilirsiniz.
4. Borç-gelir oranınızı bilin
Borç-gelir oranınız (DTI), borcunuzu kazandığınız parayla karşılaştırır. Özellikle, toplam aylık borç ödemelerinizi toplam aylık gelirinizle karşılaştırır.
Genel olarak, DTI oranınız ne kadar düşük olursa, borç verenler için o kadar çekici olursunuz. Düşük bir DTI, iflas etmeden yeni kredi ödemeleri yapabileceğiniz anlamına gelir. DTI'nız ne kadar yüksek olursa, kredinizi ödemek zorunda kalacağınız gelir o kadar artar ve bu da daha fazla borç almanızı zorlaştırır.
Borç verenler için popüler bir kural, aylık brüt gelirinizin 28%'sinden fazlasını gerektiren ipoteklerden kaçınmaktır. Genel DTI'niz 36%'nin altında kalmalıdır.
Yani ayda $5.000 kazanırsanız, ipotek ödemelerinizin $5.000 * 0,28 = $1.400'den fazla olmamasını ve ipotek ödemelerinizin artı diğer borç ödemelerinizin $5.000 * 0,36'nın altında kalmasını istiyorsunuz. = $1,800.
Maksimum DTI, geleneksel krediler için 45% ve FHA kredileri için 43%'dir. Ancak B. Önemli tasarruflar gibi belirli gereksinimleri karşılıyorsanız bazı istisnalar olabilir.
5. 15 Yıllık Sabit Faizli Mortgage Düşünün
30 yıllık sabit faizli ipotek yaygın olsa da, uzun vadeli bir ev bulduğunuzu ve iyi bir nakit akışına sahip olduğunuzu düşünüyorsanız, evinizi daha hızlı amorti etmek için 15 yıllık sabit faizli ipoteği düşünün. Mevcut ipoteğinizi yeniden finanse ederken 15 yıllık vade seçeneğiniz de vardır. Bankrate'in kredi verenler arasında yaptığı ulusal ankete göre, 15 yıllık sabit faizli ipotek için mevcut referans faiz oranı 4,870%'dir.
6. Birden fazla kredi veren arasında karşılaştırma mağazası
En iyi ipotek oranını ararken, hatta yeniden finansman yaparken, durumunuza en uygun ipotek oranını bulduğunuzdan emin olmak için gerekli araştırmayı yapın. Teklif edilen ilk fiyatı almayın; denemeye değer. Bir araştırmaya göre, borçlular yalnızca bir ek faiz oranı teklifi aldılar ve ortalama $1.500 tasarruf ettiler, beş aldılar ve ortalama $3.000 tasarruf ettiler.
Bankanızın veya kredi birliğinizin ötesine bakın, birden fazla kredi verenle konuşun ve çevrimiçi seçenekleri keşfedin.
Sanders, "Aldığınız kredi değerlendirmelerine göre satın alın ve karşılaştırın" dedi. “Genellikle bir arabayı önce test sürüşü yapmadan satın almazsınız. Satın alma işlemine devam etmeden önce kredinizi test sürüşü için kullanın.”
7. Tarifelerinizi kilitleyin
Kapanış süreci bazen haftalar sürüyor ve bu süre zarfında fiyatlarda dalgalanma olabiliyor. Ev satın alma sözleşmesi imzalayıp kredi aldıktan sonra, borç vereninizden faiz oranınızı belirlemesini isteyin. Bazen bu hizmet için bir ücret alınabilir, ancak genellikle buna değer, özellikle de faiz oranlarının yükseldiği bir ortamda.
Sonraki adım
En iyi kredi tekliflerini ve oranlarını bulup kredi başvurusunda bulunduğunuzda, bir sonraki ipoteğinize bir adım daha yaklaşmış olursunuz. İşte ne bekleyeceğinize dair bir genel bakış:
Başvurudan sonraki üç gün içinde ipotek ayrıntılarını içeren bir kredi tahmini alacaksınız. Bu, ödeme maliyetlerinin bir listesini içerir, ancak bunlar kesin rakamlar değil, güncel tahminlerdir. Kredi değerlendirmenize nelerin dahil olduğuna dair sorularınız varsa, bu noktada kredi vereninizden açıklama isteyebilirsiniz.
Borç vereninizin sigortalama departmanı, ipoteğinizin onaylanıp onaylanmayacağını belirlemek için başvurunuzu inceleyecektir. Bu süre zarfında sizden ek belgeler sağlamanız veya soruları yanıtlamanız istenebilir. Bu yüzden hazırlıklı olun ve tepki verin. Mali durumunuza dikkat edin ve siz de çalışın; yeni krediler almayın, büyük satın alımlar yapmayın veya eğer kaçınabiliyorsanız iş değiştirmeyin.
İpotekiniz onaylanırsa kapanmaya yakınsınız demektir. Krediniz reddedilirse kararı hangi faktörlerin etkilediğini bulmak önemlidir. Genel olarak, her zaman başka bir borç verenden başka bir ipotek başvurusunda bulunabilirsiniz, ancak kredinize zarar vermeden önce biraz beklemek akıllıca olacaktır.
Kapanış tarihinize yaklaştığınızda, faiz oranınız ve kapanış maliyetleriniz de dahil olmak üzere nihai kredi koşullarını içeren bir kapanış açıklaması alacaksınız. Düşük bir fiyat belirlediyseniz lütfen bu belgedeki fiyatın başlangıçta teklif ettiğiniz fiyatla eşleştiğinden emin olun. Oran kilitlerinin genellikle yalnızca belirli bir süre sürdüğünü unutmayın. Bu nedenle, kapanış sürecinde gecikmeleri önlemek için borç vereninizle birlikte çalışmak en iyisidir.
Daha fazlasını öğrenin:
- American Express Centurion Siyah Kart İncelemesi
- X1 Kredi Kartı – Nasıl başvurulacağını kontrol edin.
- Destiny Kredi Kartı – Çevrimiçi sipariş nasıl verilir.
- Delta Skymiles® Reserve American Express Kart İncelemesi – Daha fazlasını görün.
- AmEx, yeni çek hesabı ve yeniden tasarlanan uygulamayla müşteri deneyimine odaklanıyor
- Discover it® Rewards kartı ödüllerinin nasıl çalıştığını görün
