Die mit der Hypothekenrefinanzierung verbundenen Abschlusskosten betragen in der Regel 2% bis 5% Ihres Kreditbetrags. Diese Gebühren können jedoch ohne Abwicklungskosten für die Refinanzierung in Ihr neues Darlehen einbezogen werden. Bei einer Refinanzierung ohne Abschlusskosten vermeiden Sie die Abschlusskosten nicht vollständig – stattdessen finanzieren Sie diese Kosten als Teil des Darlehens. Wenn Sie planen, für einen kürzeren Zeitraum zu Hause zu bleiben, könnten Sie über eine Umfinanzierung ohne Transaktionsgebühren nachdenken. Hier sind die Fakten, die Ihnen bei der Entscheidung helfen sollen.
Was ist eine Refinanzierung ohne Abwicklungskosten?
Eine Refinanzierung ohne Abschlusskosten ist eine Refinanzierung, bei der Sie einen Kredit erhalten, ohne die Abschlusskosten im Voraus zu zahlen. Stattdessen können Sie ihnen einen Kredit leihen oder einen höheren Zinssatz für den gleichen Kapitalsaldo zahlen.
Bei einer typischen Refinanzierung zahlt der Kreditnehmer beim Abschluss eine einmalige Gebühr, um Kosten wie Bewertungsgebühren, Titelsuche, Titelversicherung und Antragsgebühren zu decken.
Wie funktioniert eine Refinanzierung ohne Abwicklungskosten?
Bei einer Refinanzierung ohne Abschlusskosten fallen keine Abschlusskosten an, es gibt jedoch Kompromisse. Dazu gehört die Erhebung höherer Zinssätze, die über die Laufzeit der Hypothek höhere Kosten verursachen können. Bei einer Refinanzierung ohne Abschlusskosten können auch Gebühren in die Finanzierung einbezogen werden, sodass die Gebühren nicht im Voraus erhoben werden, sondern über die Laufzeit des Darlehens verteilt werden.
Gemeinsame Abschlusskosten für die Refinanzierung
Die Abschlusskosten betragen in der Regel 2% bis 5% des Kreditbetrags. Sie variieren jedoch je nach Bundesland. Laut ClosingCorp werden die landesweiten Durchschnittskosten für die Refinanzierung eines Einfamilienhauses im Jahr 2021 $2.375 betragen. Zusätzlich zu den Antragsgebühren, die einige Kreditgeber erheben und andere nicht, umfassen die üblichen Abschlussgebühren:
Bewertungsgebühr: Eine Bewertungsgebühr wird erhoben, wenn ein professioneller Gutachter ein Haus inspiziert, um dessen Wert zu ermitteln, bevor ein Kreditgeber ein Hypothekenangebot unterbreitet. Sie reicht normalerweise von $300 bis $450 oder mehr.
Bonitätsprüfung: Kreditgeber erheben häufig eine Gebühr für die Erhebung Ihrer Bonitätsauskunft, um festzustellen, ob Sie ein berechtigter Kreditnehmer sind. Es kann $25 oder mehr pro Kreditnehmer kosten.
Abwicklungsgebühr: Einige Kreditgeber erheben eine Kreditgebühr, in der Regel etwa 1% des geliehenen Betrags.
Titelsuche: Sofern Sie kein neues Haus kaufen, durchsuchen Kreditgeber Eigentumsunterlagen nach Haustiteln, um sicherzustellen, dass keine Eigentums- oder Pfandrechtsprobleme vorliegen. Dies kann etwa $450 kosten.
Hypothekenversicherung: Die meisten FHA-Darlehen beinhalten eine Vorabprämie für die Hypothekenversicherung. Normalerweise 1,751 TP3T des Kreditbetrags. Wenn Sie eine vereinfachte FHA-Refinanzierung durchführen, um ein FHA-Darlehen in ein anderes umzuwandeln, beträgt die Gebühr 0,11 TP3T.
VA-Finanzierungsgebühr: Wenn Sie Ihr VA-Darlehen refinanzieren, müssen Sie einen Prozentsatz des neuen Darlehens an das Department of Veterans Affairs zurückzahlen. Wenn es sich um Ihr erstes VA-Darlehen handelt, zahlen Sie eine Finanzierungsgebühr von 2,31 TP3T. Wenn Sie eine Refinanzierung von einem VA-Darlehen zu einem anderen im Rahmen eines zinsreduzierten Refinanzierungsdarlehens (IRRRL) oder VA Streamline nutzen, beträgt die Finanzierungsgebühr 0,51 TP3T.
Vor- und Nachteile einer Refinanzierung ohne Abwicklungskosten
Vorteile
- Kein Barvorschuss erforderlich
- Sie können Geld sparen, wenn Sie für kurze Zeit zu Hause sind
- Früherer Break-Even-Punkt, ideal für Händler
- Ermöglicht Ihnen, Ihre Ersparnisse für andere Projekte, beispielsweise Renovierungen, zu verwenden
Nachteile
- Wenn Sie längere Zeit zu Hause bleiben, kann es teurer werden
- Möglicherweise müssen Sie eine Hypothekenversicherung bezahlen
- Hat normalerweise eine höhere monatliche Zahlung
- Normalerweise höhere Zinssätze
Wann Sie sich für eine Hypothek ohne Abschlusskosten entscheiden sollten
Es ist wichtig zu verstehen, wie lange Sie in der Immobilie bleiben möchten und wie stark sich Ihr Break-even-Point auf Ihre potenziellen Transaktionskosten auswirken könnte.
- Wenn es Sinn macht: Wenn Sie planen, innerhalb eines Jahres umzuziehen, und es zwei bis drei Jahre dauert, bis die Transaktionskosten amortisiert sind, können Sie beim Einzug auch bei etwas mehr Zahlung eine Nettoersparnis bei den Darlehenszinsen erzielen .
- Wenn es keinen Sinn ergibt: Wenn Sie planen, jahrzehntelang in der Immobilie zu bleiben und Ihre anfänglichen Abschlusskosten in zwei oder drei Jahren amortisiert haben, macht ein kostenloser Abschluss keinen Sinn, weil Sie mehr einzahlen auf lange Sicht.
„Die zusätzlichen Zinsen für das Darlehen sind im Laufe der Zeit gestiegen“, sagte Greg McBride, Cheffinanzanalyst bei Bankrate. „Und je länger Sie den Kredit haben, desto höher sind die Kosten. Wenn Sie den Kredit in den nächsten Jahrzehnten erhalten, müssen Sie möglicherweise einige Abschlussgebühren zahlen.“
Wenn Sie möchten, dass Ihr Darlehen die Abschlusskosten in den Refinanzierungsbetrag einbezieht, müssen Sie sicherstellen, dass Ihre Gesamtzahlung (Kapital und Zinsen) geringer ist als der Betrag, den Sie im Voraus für die Abschlusskosten gezahlt haben. das ist nicht immer der Fall.
Die Einbeziehung Ihrer Transaktionskosten in eine neue Hypothek wirkt sich auch auf Ihren Beleihungswert (LTV) aus, sagte McBride. Dies könnte Ihr Eigenheimkapital so weit reduzieren, dass Sie nun monatlich eine private Hypothekenversicherung (PMI) bezahlen müssen
Weitere Möglichkeiten zur Reduzierung der Refinanzierungskosten
Der Abschluss einer Hypothek ohne Abschlusskosten ist nicht die einzige Möglichkeit, die anfänglichen Hypothekenkosten zu senken. Hier sind einige andere Möglichkeiten, die Auslagenkosten zu reduzieren:
- Prüfen Sie, ob Sie Anspruch auf eine Befreiung haben: Einige Kreditgeber verzichten auf die Bewertungsgebühren für bestehende Kunden oder Kreditnehmer mit erheblichem Eigenheimkapital.
- Ermäßigung auf die Antragsgebühr: Wenn Sie den Antrag bei einer Bank stellen, bei der Sie bereits ein Konto haben, fragen Sie dort, ob dort eine Antragsgebühr erhoben wird. Viele Kreditgeber bieten solche Zusatzleistungen für Bestandskunden an.
- Stöbern Sie herum: Das ist wahrscheinlich das Wichtigste, was Sie tun können. Holen Sie Angebote von mehreren Hypothekengebern ein und stellen Sie sicher, dass Sie alle verschiedenen Konditionen vergleichen – nicht nur die Zinssätze, sondern auch Abschlusskosten und andere Gebühren. Arbeiten Sie mit einem Kreditgeber zusammen, um den besten Preis zu erzielen.
Ist eine Refinanzierung ohne Abwicklungskosten das Richtige für Sie?
Eine Refinanzierung ohne Abschlusskosten kann eine gute Option für jemanden sein, der nicht vorhat, mehrere Jahre zu Hause zu bleiben. Wenn Sie planen, langfristig zu Hause zu bleiben, kann eine Refinanzierung ohne Abschlusskosten mit der Zeit mehr kosten.
Erfahren Sie mehr:
-
-
X1-Kreditkarte – Sehen Sie sich an, wie Sie die Kreditkarte beantragen.
-
-
Bewertung der Delta Skymiles® Reserve American Express Card – Weitere Informationen.
-
AmEx konzentriert sich auf das Kundenerlebnis mit neuem Girokonto und neu gestalteter Anwendung
-
Entdecken Sie die Prämien der Discover it® Rewards-Karte und sehen Sie, wie es funktioniert
