En betalingsrefinansiering lar deg ta ut egenkapitalen din, som er forskjellen mellom din nåværende boliglånssaldo og boligens verdi. For eksempel, hvis huset ditt er verdt $200.000 og din nåværende boliglånssaldo er $150.000, har du $50.000 i egenkapital.
Ved å betale for å refinansiere, kan du ta verdien av den egenkapitalen og bruke den som et (relativt) lavrentelån for å finansiere alt fra oppussing av hjemmet eller høyskoleundervisning til medisinske regninger. Hvis du vurderer å refinansiere betalinger, må du lese vår veiledning for refinansiering av betalinger og lese videre for å lære mer om skattekonsekvensene av å gjøre det.
Er betalingsrefinansiering skattepliktig?
Nei, Cash Out Refinance-inntektene dine er ikke skattepliktige. Pengene du får fra å betale en refinansiering er i hovedsak et lån du tar ut av egenkapitalen din. Låneinntekter fra HELOCs, boliglån, kontantrefinansiering og andre typer lån er ikke inkludert i inntekten.
Ikke bare betaler du ingen inntektsskatt, men du kan til og med trekke fra noen av rentene du betalte for å betale for refinansieringen. Med vedtakelsen av skattekutt- og jobbloven fra 2017 økte standardfradraget betydelig, og fordelingen av boliglånsrentefradrag gir ikke lenger mening for de fleste fordringshavere. Men hvis du oppretter et privatlån, må du følge spesielle regler om hvordan låneprovenyet skal brukes til å tjene opp boliglånsrentefradraget.
Skatteregler for kontantrefinansiering
Hvis du bruker de innbetalte midlene til å foreta kapitalforbedringer i boligen din, kan du trekke renten du betalte på ditt nye boliglån fra din skattepliktige inntekt. Egenandeler er vanligvis permanente tillegg og ombygginger for å øke verdien på en eiendom, forlenge levetiden eller tilpasse den til ny bruk. Vurder å søke råd fra en skatteekspert for å sikre at prosjektet du gjennomfører er kvalifisert. Når du sender inn selvangivelsen din, må du bevise at du brukte pengene på en akseptabel måte, så ta vare på kvitteringer og andre dokumenter relatert til prosjektet ditt.
"Hvis du kan bruke de pengene til å tilføre verdi til hjemmet ditt, og du kan avskrive det, er det en dobbel fordel," sa Ralph DiBugnara, visepresident i Charlotte-baserte Cardinal Financial.
Hvordan bruke pengene dine til å refinansiere for å gjøre renter fradragsberettiget
Du kan takle mange oppussingsprosjekter med en rentefritaksbetaling på boliglån. Her er noen eksempler:
Legg til et basseng eller boblebad i hagen din
Bygg et nytt soverom eller bad
sette opp et gjerde rundt huset ditt
Oppgrader taket for mer effektivt å beskytte det mot hardt vær
oppdateringsvindu
Sett opp sentralt klimaanlegg eller oppvarming
Installer et hjemmesikkerhetssystem
Husk at en kapitalforbedring vanligvis defineres som en permanent økning i verdien av en bolig. Reparasjoner som å reparere knuste vinduer eller små designendringer som å male et rom teller vanligvis ikke.
"Kapitalforbedringer må forbedre hjemmet ditt betydelig," forklarer Dennis Brager, en sertifisert skattespesialist med Los Angeles-baserte Brager Tax Law Group. «Ombygging av kjøkken og bad, tillegg av rom, modifikasjoner for en eldre forelder vil alle kvalifisere. Et frittstående maleri ville ikke kvalifisere; på den annen side, hvis det bare var en del av en større ombygging, ville kostnadene for malingsjobben kvalifisere.»
Cash-out Refinance Boliglånsrentefradragsgrense
Bruker du betalingen til annet enn hovedstolsforbedring, kan du ikke trekke fra renter på hele det nye boliglånet. Dette inkluderer nedbetaling av kredittkortgjeld eller kjøp av ny bil. I disse tilfellene kan du kun trekke renter fra den opprinnelige boliglånssaldoen.
La oss si at du har $60 000 i hovedstol på boliglånet og ønsker å skaffe $20 000 i egenkapital ved å betale en refinansiering. Hvis du bruker pengene til å legge til et boblebad i hagen din, kan du trekke fra det totale rentebeløpet du betalte, som er $80,000. Hvis du bruker den til å betale ned kredittkortgjeld, kan du bare trekke fra renten du har betalt og kun bruke den opprinnelige saldoen eller $60 000.
Når det er sagt, er det fortsatt en smart økonomisk avgjørelse å bruke kontanter til å refinansiere for å betale ned kredittkortgjelden din når du har høy rentegjeld. De fleste kredittkort krever tosifrede renter, mens boliglånsrentene har ligget i området 3% siden pandemien begynte.
For 2018 er enkelte egenandelsgrenser endret. En forenklet versjon av gjeldende regel: Du kan trekke fra opptil $375 000 i boliglånsrenter hvis du er singel eller gift og sender inn skatten din separat, eller opptil $750 000 hvis du er gift og sender inn skatten i fellesskap.
Hvis du kjøpte et hus før den nye grensen trådte i kraft, kan du fortsatt trekke fra renter på den høyere saldoen, men denne høyere grensen vil ikke inkludere noen av betalingene dine.
Fradrag av pantepoeng i cash-out refinansiering
Boliglån, også kjent som rabattkreditter, er i hovedsak forhåndsbetalinger du betaler utlåner i bytte mot en lavere lånerente. En cent tilsvarer 1% av boliglånet ditt.
Med kontantrefinansiering kan du ikke trekke fra hele beløpet du betalte for poeng i refinansieringsåret, men du kan gjøre mindre fradrag over lånets løpetid. Så hvis du for eksempel kjøper $2000 i pantepoeng for en 15-årig refinansiering, kan du trekke fra omtrent $133,33 per år i løpet av lånets levetid.
Cash-out refinansieringsrisiko
Å betale for en refinansiering kan være en billig måte å låne sårt tiltrengte kontanter på, men det betyr også at du må betale ned på et nytt, større lån.
"Den største skatterisikoen er at du ikke oppfyller alle de strenge reglene om fradrag, og du ender opp med en stor overraskelse når du sender inn skatt," sa Bragg. «For å unngå dette, er det best å snakke med skatterådgiveren din om dine personlige forhold før du forplikter deg. Den største risikoen er ikke skatterisiko, men å ikke være i stand til å betale boliglånet ditt i vanskelige økonomiske tider, og å bli for mye på grunn av å miste hjemmet ditt.»
Alternativer til kontantrefinansiering
Å betale for en refinansiering er ikke den eneste måten å få egenkapital på. Vurder et boliglån eller kredittlinje (HELOC), som er et andre boliglån på hjemmet ditt. Disse alternativene setter ditt nåværende primære boliglån på plass. Har du lavere rente på ditt eksisterende boliglån, nå som rentene har steget betraktelig, kan du spare penger ved å låne kun det beløpet du trenger.
Så lær mer:
- American Express Centurion Black Card anmeldelse
- X1 kredittkort – Sjekk hvordan du søker.
- Destiny Credit Card – Slik bestiller du online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgjennomgang – Se mer.
- AmEx fokuserer på kundeopplevelse med ny brukskonto og redesignet applikasjon
- Oppdag it® Rewards-kortbelønninger se hvordan det fungerer
