Det er lett å la seg rive med av spenningen ved et potensielt boligkjøp – men før du begynner å lete, må du først fokusere på boligbudsjettet ditt.
Hvor mye boliglån har du råd til hver måned? Hva er prisen for denne betalingen? Dette er de grunnleggende spørsmålene du må svare på.
Å kjenne disse tallene kan hjelpe deg med å sette realistiske, håndterbare forventninger og holde leilighetssøket på rett spor. Slik identifiserer du dem.
Hva har du råd til?
Først må du ha et godt grep om økonomien din, spesielt den totale inntekten du får inn hver måned og de månedlige tilbakebetalingene av eventuell gjeld du skylder (studielån, billån osv.).
Generelt, ifølge Freddie Mac, går 25% til 28% av din månedlige inntekt til å betale boliglånet. Du kan legge inn disse tallene (pluss den estimerte forskuddsbetalingen din) i en kalkulator for overkommelighet for boliglån for å bryte ned de månedlige betalingene du har råd til og boligprisen du ønsker.
Merk at dette kun er et grovt estimat. Du bør også vurdere inntektskonsistens. Hvis inntekten din er ustabil eller uforutsigbar, kan det være lurt å redusere de månedlige betalingene dine for å lette økonomisk stress.
Boliglån du har råd til vs. boliglån du har råd til Boliglån du kvalifiserer for
Selv om trinnene ovenfor kan gi deg en god ide om hva du har råd til, kan det hende at beløpet du får ikke samsvarer med det boliglånsforetaket mener du har krav på når du søker.
Boliglånsgivere bestemmer lånebeløpet og den månedlige betalingen din basert på flere faktorer, inkludert:
Kredittvurdering: Kredittvurderingen din påvirker renten din i stor grad, som spiller en stor rolle for dine månedlige betalinger og langsiktige lånekostnader. En høyere kredittscore betyr vanligvis lavere renter (og lavere månedlige betalinger). De laveste prisene er vanligvis reservert for låntakere på 740 poeng eller høyere, ifølge Fannie Mae.
Gjeld i forhold til inntekt: Boliglån långivere ser også på gjeld-til-inntektsforholdet ditt (DTI), som forteller deg hvor mye av din månedlige inntekt som dekkes av gjelden din. Jo lavere DTI, jo mer kan du betale. Ifølge Fannie Mae ønsker långivere generelt at den totale gjelden din, inkludert dine foreslåtte boliglånsbetalinger, ikke skal være mer enn 36% av lønnen din (selv om du i noen tilfeller kan kvalifisere for opptil 50% DTI).
Din nettoverdi og besparelser: Beløpet du sparer i banken og eventuelle IRA, 401(k), aksjer, obligasjoner og andre investeringer kan også påvirke lånet ditt. Hvis du har mer penger, er risikoen lavere, og det kan påvirke hvor mye penger långivere er villige til å låne deg.
Lånetid: Langsiktige lån har lavere månedlige betalinger fordi de sprer saldoen over lengre tid. For eksempel, med dagens gjennomsnittlige rente på 523%, vil et 30-års $300000 boliglån med en 10% forskuddsbetaling koste omtrent $1487 per måned for et 30-års lån. I mellomtiden ville den samme $300.000 kostet $2.048 over 15 år - en økning på nesten $600 per måned (basert på en 15-års gjennomsnittlig rate på 4.38%).
Type lån: Hvilken type lån du får er også viktig. For eksempel har FHA-lån en maksimal lånegrense som du ikke kan overskride. Statens lånegrense for FHA i år er $420,680, ifølge US Department of Housing and Urban Development. Tradisjonelle lån er høyere (opptil $647,200 i de fleste markeder), mens jumbolån gir enda større grenser.
Type interesse: Enten du velger fast eller variabel rente, spiller det også en viktig rolle. Lån med regulerbar rente starter vanligvis med en lavere rente på lånet, men øker over tid. Et fastrentelån starter med en høyere rente, men forblir den samme hele lånets levetid.
Når du søker om et boliglån, gir utlåner deg et låneanslag, som inkluderer lånebeløpet, rentesatsen, månedlige betalinger og totale lånekostnader. Lånetilbud kan variere mye fra utlåner til utlåner, så du bør søke tilbud fra flere forskjellige selskaper for å sikre at du får det beste tilbudet.
Hvilke andre gebyrer kan et boliglån legge til?
Mens hovedstol og renter utgjør hoveddelen av din månedlige boliglånsbetaling, kan andre gebyrer legge til den totale betalingen.
- Private Mortgage Insurance (PMI): Hvis forskuddsbetalingen din er mindre enn 20% av kjøpesummen, kan den tradisjonelle boliglånsutlåneren kreve at du kjøper en privat boliglånsforsikring – en type boliglånsforsikring som bidrar til å beskytte lånet hvis huseieren slutter å foreta betalingsbyråets forsikring og deres månedlige husholdningsbetalinger. Selv om du vanligvis kan fjerne det når du har nådd 20% egenkapital, vil boliglånsbetalingene dine fortsatt skyte i været til å begynne med.
- Eiendomsskatt: Det er vanlig å kombinere eiendomsskatt med månedlige boliglånsbetalinger. Disse betalingene går vanligvis i deponering og frigis automatisk når fakturaen forfaller. Selv om eiendomsskatten din ikke er samlet, er dette fortsatt nye kostnader som må faktureres månedlig.
Hvordan kvalifisere for et større boliglån
Hvis du ikke kvalifiserer for boliglånet du trenger for å kjøpe drømmeboligen, finnes det måter å forbedre kvalifikasjonen din på.
Først må du jobbe med å forbedre kredittscore. Hvis du kvalifiserer for den lavere prisen, kan du kjøpe i den høyere prisklassen.
Eksempel: La oss si at den høyeste boliglånsbetalingen du har råd til er $1,500. Med en rente på 5% er boligbudsjettet ditt omtrent $280.000. Hvis du kvalifiserer for 3%-renten, vil du få et lån på $356 000—nesten $70 000 mer.
Du kan også øke inntekten ved å jobbe deltid eller overtid. Når du reduserer gjelden, er du også bedre i stand til å få et større lån. Jo mer inntekt du kan frigjøre hver måned, jo mer villige långivere vil være til å låne deg.
Lære mer:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgjennomgang – Se mer.
-
AmEx fokuserer på kundeopplevelse med ny brukskonto og redesignet applikasjon
-
