Selv om Fed ikke direkte fastsetter boliglånsrentene, har den innflytelse. Boliglånsrentene bestemmes av økonomiske faktorer som inflasjon, styrke på arbeidsmarkedet, økonomiske trender og Federal Reserves pengepolitikk, som er fastsatt av Federal Open Market Committee.
Fed har vært opptatt med å holde inflasjonen under kontroll i 2022, men det er en oppoverbakke kamp. Fed har hevet renten fire ganger så langt som inflasjonen er over 8%. Eksperter forventer en ny renteøkning på det neste møtet i Federal Open Market Committee som er planlagt på onsdag. Dette vil skape bølger i hvert hjørne av den amerikanske økonomien – spesielt boligmarkedet.
Les videre for å lære mer om forholdet mellom Federal Reserve, boliglånsrenter og boligmarkedet.
Hvilken rolle spiller Fed?
Federal Reserve ble grunnlagt i 1913 og består av 12 regionale Federal Reserve Banks og 24 filialer og styres av et styre, som alle er stemmeberettigede medlemmer av Feds politiske organ, FOMC.
FOMC er ansvarlig for å fastsette overordnet pengepolitikk for å stabilisere økonomien og dens vekst. Det gjør dette delvis ved å sette federal funds rate, referanserenten som bankene låner og låner ut penger til. Når Fed hever renten, overfører vanligvis banker økningen til forbrukerne, og presser opp de samlede amerikanske lånekostnadene. Dette påvirker potensielle boligkjøpere.
Finansdirektør Greg McBride sa: «Fed er fortsatt aggressive når det gjelder å heve renten for å bekjempe inflasjonen, og, kanskje enda viktigere, reduserer nå beholdningen av statsobligasjoner og boliglån med det dobbelte av de siste tre månedene. Lånesikrede obligasjoner." CNETs søsterside Bankrate. "Begge disse faktorene peker på ytterligere økninger i boliglånsrentene, i det minste inntil inflasjonen avtar betydelig," la han til.
Faktorer som påvirker boliglånsrentene
Makrofaktorer
Boliglånsrentene er på sitt høyeste nivå siden 2008, over 6%, på grunn av Federal Reserves politikk, generelle økonomiske forhold, pågående inflasjon og et sterkt arbeidsmarked. Hvis Fed hever renten, betyr det ikke at boliglånsrentene vil stige samtidig – fordi boliglånsmarkedet allerede kan ha priset inn den forventede økningen. "Boliglånsrentene vil ikke endre seg som et resultat av denne renteøkningen, men de vil reagere på forventede endringer i inflasjon, renter og helsen til økonomien," sa McBride.
Likevel har boliglånsrentene mer enn doblet seg siden starten av året til rundt 6%. Et $500 000 30-års fastrentelån på 6,5% tilsvarer ca $2900 i månedlige betalinger; 3.5% og $2.200 i månedlige betalinger.
Mikrofaktorer
Men det er andre faktorer som kan påvirke boliglånsrentene. Når lånevolumet avtar, senker långivere rentene og letter lånekravene. Låntakere med kredittvurderinger under gjennomsnittet kan faktisk ha større sannsynlighet for å få et boliglån i et miljø med høy rente.
Når det gjelder hvordan bankene tar utlånsbeslutninger, er makroøkonomiske faktorer bare en del av ligningen. Det er noen få mer spesifikke faktorer som bestemmer din spesifikke boliglånsrente. Disse inkluderer:
- Din kredittscore
- Boligens plassering
- Boligens pris
- Din nedbetaling
- De lånebeløp
- De lånetype og løpetid
- Typen av rente.
Hvordan Feds beslutning påvirker boliglånsrentene
Selv om Fed ikke direkte fastsetter boliglånsrentene, påvirker beslutningene om federal funds-renten til slutt boliglånsrentene og det bredere boligmarkedet. "Vanligvis, når Fed hever federal funds-renten, fører det til at andre renter i økonomien, for eksempel boliglånsrenter, stiger med det," sa Taylor Marr, visesjeføkonom i eiendomsmeglerfirmaet Redfin.
Når Fed øker lånekostnadene, er det færre som låner. Dette har dempet etterspørselen etter varer og tjenester, inkludert boliger. Så det er en sølvkant for noen potensielle boligkjøpere.
Ting du bør vurdere når du kjøper et boliglån
Men høyere boliglånsrenter vil stresse mange låntakere. "Økningen i boliglånsrentene siden starten av året har oversatt til en 28 prosent økning i boligprisene - på toppen av den allerede fenomenale styrkingen de siste årene," sa McBride.
Selv om det er fristende å vente på høyere boliglånsrenter mens man snakker om en mulig resesjon, er det risikabelt å time markedet og vente på at boliglånsrentene eller boligprisene faller. Selv om boligprisene faller som forventet og boliglånsrentene stiger, kan du likevel ende opp med høyere månedlige boliglånsbetalinger selv om du får en god deal på boligen din.
"Høyere priser betyr bare at kjøpere blir mindre rimelige," sa Marr.
Uansett hva som skjer med økonomien, er det viktigste å vurdere når du kjøper et boliglån å sørge for at du har råd til de månedlige betalingene dine. Når du tar viktige økonomiske beslutninger, som å kjøpe ditt første hjem, er det viktigste å holde det økonomiske livet sunt. Sørg for at du alltid shopper rundt og sammenligner boliglån for å sikre at du får de beste prisene og betingelsene.
Hvordan økende renter påvirker dine eiendeler
Hvis du allerede eier en bolig, vil du ikke være like påvirket av svingninger i boliglånsrentene som en låntaker som søker om nytt boliglån. Men de kan påvirke boligens egenkapital. Av større bekymring for huseiere som søker egenkapital og boliglån (HELOCs) er prime rate - en annen referanserente banker bruker til å låne ut.
Med boliglånsrenter over 6%, for de fleste huseiere som allerede har oppnådd lavere boliglånsrenter under pandemien, gir det ikke økonomisk mening å betale for en refinansiering. I et miljø med stigende renter kan boliglån og HELOC-er være et godt finansieringsalternativ. Du kan låne mot boligen din til en relativt lav rente, og et boliglån gir deg en fast rente slik at du ikke trenger å bekymre deg for neste renteøkning fra Fed.
Som huseier, husk at selv om boliglånsrentene kanskje ikke påvirker deg direkte, kan høyere priser begrense antallet potensielle boligkjøpere i ditt lokale marked hvis du prøver å selge boligen din, advarer McBride.
Endelig resultat
Da Fed hevet referanserenten, presset den indirekte opp boliglånsrentene. Boliglånsrentene har mer enn doblet seg siden begynnelsen av året til mer enn 6%. Høyere boliglånsrenter gjør boligkjøp dyrere. Så når du leter etter et boliglån, sørg for å sammenligne prisene og betingelsene som banker og lån tilbyr deg. Jo flere långivere du intervjuer, jo større er sjansene dine for å få en lavere boliglånsrente, spesielt i dagens miljø med stigende renter.
Så lær mer:
- American Express Centurion Black Card anmeldelse
- X1 kredittkort – Sjekk hvordan du søker.
- Destiny Credit Card – Slik bestiller du online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgjennomgang – Se mer.
- AmEx fokuserer på kundeopplevelse med ny brukskonto og redesignet applikasjon
- Oppdag it® Rewards-kortbelønninger se hvordan det fungerer
