Avslutningskostnader knyttet til refinansiering av boliglån er vanligvis 2% til 5% av lånebeløpet ditt. Imidlertid kan disse gebyrene innlemmes i ditt nye lån uten refinansiering av oppgjørskostnader. Med refinansiering uten avsluttende kostnader unngår du ikke sluttkostnader helt – i stedet finansierer du disse kostnadene som en del av lånet. Hvis du planlegger å bo hjemme i en kortere periode, kan du vurdere å refinansiere uten transaksjonsgebyrer. Her er fakta som hjelper deg med å bestemme.
Hva er refinansiering uten oppgjørskostnader?
Refinansiering uten avsluttende kostnader er en refinansiering hvor du kan få et lån uten å betale sluttkostnader på forhånd. I stedet kan du låne dem et lån eller betale en høyere rente for samme hovedsaldo.
I en typisk refinansiering betaler låntakeren et engangsgebyr ved lukking for å dekke kostnader som takstgebyrer, tittelsøk, tittelforsikring og søknadsgebyrer.
Hvordan fungerer refinansiering uten oppgjørskostnader?
Det er ingen sluttkostnader å refinansiere uten avsluttende kostnader, men det er avveininger. Dette inkluderer å belaste høyere renter, som kan koste mer i løpet av boliglånets levetid. Refinansiering uten lukkingskostnader kan også inkludere gebyrer i finansieringen slik at gebyrer ikke belastes på forhånd, men spres utover lånets løpetid.
Felles avslutningskostnader for refinansiering
Avslutningskostnadene er vanligvis 2% til 5% av lånebeløpet. Imidlertid varierer de fra stat til stat. I følge ClosingCorp vil den nasjonale gjennomsnittskostnaden for å refinansiere en enebolig i 2021 være $2.375. I tillegg til søknadsgebyrer som noen långivere krever og andre ikke, inkluderer vanlige sluttgebyrer:
Takstgebyr: Et takstgebyr belastes når en profesjonell takstmann inspiserer et hjem for å fastslå verdien før en långiver gir et boliglånstilbud. Det varierer vanligvis fra $300 til $450 eller mer.
Kredittsjekk: Långivere krever ofte et gebyr for å samle inn kredittrapporten din for å avgjøre om du er en kvalifisert låntaker. Det kan koste $25 eller mer per låner.
Oppgjørsgebyr: Noen långivere krever et lånegebyr, vanligvis rundt 1% av det lånte beløpet.
Tittelsøk: Med mindre du kjøper et nytt hjem, vil långivere søke i tittelposter for boligtitler for å sikre at det ikke er noen problemer med tittel eller panterett. Dette kan koste rundt $450.
Boliglånsforsikring: De fleste FHA-lån inkluderer en forhåndsforsikringspremie for boliglån. Vanligvis 1.75% av lånebeløpet. Hvis du gjør en FHA forenklet refinansiering for å konvertere ett FHA-lån til et annet, er gebyret 0,1%.
VA-finansieringsgebyr: Når du refinansierer VA-lånet ditt, må du betale tilbake en prosentandel av det nye lånet til Department of Veterans Affairs. Hvis dette er ditt første VA-lån, betaler du et finansieringsgebyr på 2,3%. Hvis du bruker en refinansiering fra ett VA-lån til et annet i et renteredusert refinansieringslån (IRRRL) eller VA Streamline, er finansieringsgebyret 0,5%.
Fordeler og ulemper med refinansiering uten oppgjørskostnader
Fordeler
- Ingen kontantforskudd kreves
- Du kan spare penger hvis du er hjemme i en kort periode
- Tidligere break-even-punkt, flott for forhandlere
- Lar deg bruke sparepengene dine til andre prosjekter, for eksempel oppussing
Ulemper
- Det kan koste mer hvis du er hjemme over lengre tid
- Du må kanskje betale for boliglånsforsikring
- Har vanligvis en høyere månedlig betaling
- Vanligvis høyere rente
Når skal du velge et boliglån uten sluttkostnader
Det er viktig å forstå hvor lenge du planlegger å bo på eiendommen og hvor mye break-even-punktet kan påvirke dine potensielle transaksjonskostnader.
- Når det er fornuftig: Hvis du planlegger å flytte innen et år og det vil ta to til tre år å få dekket transaksjonskostnadene dine, kan du fortsatt tjene netto sparing på lånerentene mens du flytter inn, selv om du betaler litt mer. .
- Når det ikke gir mening: Hvis du planlegger å bo i eiendommen i flere tiår, og du vil få tilbake lukkingskostnadene dine i løpet av to eller tre år, gir det ikke mening å stenge gratis fordi du vil betale mer i det lange løp.
"Den ekstra renten på lånet har økt over tid," sa Greg McBride, finansanalytiker i Bankrate. «Og jo lenger du har lånet, desto høyere blir kostnadene. Hvis du har lånet i løpet av de neste tiårene, kan det hende du må betale noen sluttgebyrer."
Hvis du vil at lånet ditt skal inkludere sluttkostnader i refinansieringsbeløpet, må du sørge for at den totale betalingen (hovedstol og renter) er mindre enn beløpet du betalte for avsluttende kostnader på forhånd. dette er ikke alltid tilfelle.
Å inkludere transaksjonskostnadene dine i et nytt boliglån påvirker også belåningsverdien (LTV), sa McBride. Dette kan redusere egenkapitalen din til det punktet hvor du nå må betale privat boliglånsforsikring (PMI) på månedlig betalingsbasis
Andre måter å redusere refinansieringskostnadene på
Å få et boliglån uten avsluttende kostnader er ikke den eneste måten å redusere forhåndsutgifter på boliglån. Her er noen andre måter å redusere egenkostnadene på:
- Sjekk om du kvalifiserer for fritak: Noen långivere gir avkall på takstgebyrer for eksisterende kunder eller låntakere med betydelig egenkapital.
- Søknadsgebyrrabatt: Hvis du søker i en bank du allerede har konto i, spør dem om de krever søknadsgebyr. Mange långivere tilbyr slike tilleggstjenester til eksisterende kunder.
- Shoppe rundt: Dette er sannsynligvis det viktigste du kan gjøre. Få tilbud fra flere boliglångivere og sørg for at du sammenligner alle de forskjellige vilkårene – ikke bare renter, men sluttkostnader og andre gebyrer. Samarbeid med en utlåner for å gi deg den beste prisen.
Er ingen refinansiering av oppgjørskostnader riktig for deg?
Refinansiering uten avsluttende kostnader kan være et godt alternativ for noen som ikke planlegger å bo hjemme på noen år. Hvis du planlegger å bo hjemme på lang sikt, kan refinansiering uten sluttkostnader koste mer over tid.
Lære mer:
