Når du handler boliglån, kan det være vanskelig å vite hvordan du skal gjøre en reell sammenligning. Noen långivere annonserer priser som høres mye bedre ut enn konkurrentene, og avslører bare aprs med liten skrift. Lær om renteforskjellen mellom APR og APR, slik at du kan bli en dyktig boliglåntaker og muligens spare litt penger i prosessen.
Hva er en rente?
Rentene knyttet til et boliglån gjenspeiler kostnaden du betaler for å låne penger. Med fastrenteboliglån endres aldri renten over lånets løpetid (for eksempel har et 30-års boliglån en løpetid på 30 år). Renter på boliglån med justerbar rente (ARM) kan endres med bestemte intervaller basert på markedsforhold.
Når du handler boliglån, kan det være vanskelig å vite hvordan du skal gjøre en reell sammenligning. Noen långivere annonserer priser som høres mye bedre ut enn konkurrentene, og avslører bare APR med liten skrift. Lær om renteforskjellen mellom APR og APR, slik at du kan bli en dyktig boliglåntaker og muligens spare litt penger i prosessen.
Hvordan beregnes rentene?
Rentene knyttet til et boliglån gjenspeiler kostnaden du betaler for å låne penger. Med fastrenteboliglån endres aldri renten over lånets løpetid (for eksempel har et 30-års boliglån en løpetid på 30 år). Renter på boliglån med justerbar rente (ARM) kan endres med bestemte intervaller basert på markedsforhold.
Hva er APR?
APR står for årlig rente og representerer kostnaden for boliglånet ditt, inkludert rente og visse andre gebyrer og oppgjørskostnader.
ÅOP er ikke det samme som renten din. For eksempel, hvis du må betale forhåndsgebyrer eller kreditter, vil disse gebyrene være inkludert i den årlige rentesatsen.
The Truth in Lending Act (TILA) krever at boliglånsgivere oppgir APRs til låntakere. Det er imidlertid viktig å merke seg at långivere kanskje ikke inkluderer alle gebyrer i APR - de trenger ikke å inkludere visse kostnader, for eksempel kredittrapport, takst og inspeksjonsgebyrer. Spør långiveren din hva som er og hva som ikke er inkludert i APR når du sammenligner tilbud, slik at du vet nøyaktig hvor mye hvert lån koster.
Hvordan beregnes APR?
Det er tre hovedtall som er involvert i å bestemme APR: rente, gebyrer og eventuelle poeng du velger å forhåndsbetale. Du kan bruke Bankrates APR-kalkulator for å se hvordan ulike renter og poeng påvirker totalkostnaden på lånet ditt.
Differensial rate mellom APR og APR
Mens APR og renter gir en målestokk for å sammenligne ulike lån, er hovedforskjellen mellom renter og APR at APR inkluderer mange av de andre gebyrene du må betale for å få et boliglån. Rentene er lavere enn APRs, og det er derfor du vil se annonsene deres ofte.
Vurder for eksempel et 30-års fastrentelån på en bolig på $350 000, hvor kjøperen betaler en forskuddsbetaling på 20%. Långiveren annonserer en 5% rente, men låntakeren må betale et 1% opprinnelsesgebyr og noen andre gebyrer, totalt $800. Disse tilleggskostnadene utgjør APR 5.111%.
Hvorfor er APR høyere enn renten?
Åpningen på et lån er høyere enn lånets rente fordi den tar hensyn til ulike lånekostnader. Lånerenten beskriver ganske enkelt renten på lånesaldoen. APR tar hensyn til renter, men legger også til gebyrene du må betale og noen andre kostnader. Når du legger tilleggskostnaden til rentekostnaden, vil APR være høyere enn den enkle satsen.
Eksempler på boliglån med ulik rente og APR
Her er noen eksempler som sammenligner ulike priser og APRs for et $300 000 fastrentelån i 30 år:
| RENTE | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| Rabattpoeng | 2 | 1 | 0 |
| Poeng og avgifter | $9,800 | $6,800 | $800 |
| APR | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| Månedlig betaling | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| Fullt betalt etter 3 år | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| Fullt betalt etter 10 år | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| Totalt utbetalt etter 30 år | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
Hvis du planlegger å bo i hjemmet ditt i en kortere periode og ønsker å kjøpe en rabatt for å redusere prisen på boligen, må du regne ut for å bestemme break-even-punktet. Bankrates Mortgage Point Calculator kan hjelpe. Kort sagt, du må være hjemme lenge nok til å gi nok tidsbesparelser til å balansere ut disse ekstra kostnadene på forhånd.
Bunnlinjen
Lånerenten måler mengden renter som påløper på saldoen, mens APR representerer rentene og andre kostnader du må betale. Til syvende og sist betyr dette at APR kan gi et klarere bilde av kostnaden for lånet, så du bør se på lånets APR når du sammenligner ulike tilbud.
