Planlegger du å pusse opp boligen din eller prøver du å betale ned kredittkortgjeld med høy rente? Hvis du er huseier, har du kanskje vurdert å finansiere disse prosjektene gjennom et boliglån. Men ettersom inflasjonen stiger, kun fra boliglånsrenter. Med stigende boliglånsrenter og boliglånsrenter bør du se på trender for å avgjøre om det er riktig tidspunkt å søke om et lån.
Sentraloppgave
- Et boliglån er et sikret lån med boligen din som sikkerhet.
- Rentene er vanligvis litt høyere enn boliglånsrentene.
- Boliglånsrentene stiger raskt ettersom den amerikanske sentralbanken (Federal Reserve) hever renten for å bekjempe inflasjon.
Hva er et boliglån?
Boliglån er basert på egenkapitalen du har bygget opp i boligen din. Egenkapitalen bestemmes av nåverdien av boligen din minus beløpet du skylder på boliglånet. Eiendelene dine kan være volatile og likvide ettersom eiendomsverdiene avhenger av markedsforhold som: B. Tilgjengelig varelager og utvikling i området.
Boliglån bruker denne egenkapitalen som sikkerhet for beløpet du ønsker å låne. Generelt kan du ikke låne alle dine tilgjengelige eiendeler – 80% er standard tommelfingerregel. 1 Boliglån er sikret fordi de kommer med fysisk sikkerhet og tilbyr mer attraktive renter enn andre alternativer som kredittkort eller personlige lån.
I tillegg til det lånte beløpet, må du også betale renter på lånet og gebyrer for oppgjør, som inkluderer gebyrer for låneforberedelse, etablering og opptak. Noen långivere tilbyr muligheten til å betale poeng eller forhåndsbetalt rente ved avslutning. Dette kan redusere de totale tilbakebetalingene, men vil øke faktureringskostnadene. Du kan velge hvor mange poeng (hvis noen) du vil motta fra långiveren.
Hvordan vil rentene endre seg i 2022?
Rentene stiger – og det raskt. Freddie Mac, et statlig organ som finansierer boliglånsleverandører, sporer boliglånsrentene. Deres Prime Mortgage Market Survey (PMMS) sporer boliglånsrentene ukentlig.
6. januar 2022 var gjennomsnittsrenten på et 30-årig boliglån med fast rente 3,22%. I løpet av en uke hadde forholdet steget til 3,45%. For å illustrere effekten av dette hoppet, se på de ulike betalingsmetodene – for et 30-årig boliglån med fast rente på $240 000 ville en rente på 3,22% bety en månedlig betaling på $1 041. Å heve renten til 3,45% ville resultere i en betaling på $1,071.
Selv om $30 kanskje ikke virker som mye, vil forskjellen bli større over tid. Med en rente på 3,22% ville boliglånet påløpe $134 597 i renter. Med en rente på 3,45% ville det samme boliglånet påløpe $145 567 i renter.
Rentene øker bare på ett år. Fra mai 2022 når renten toppen på 5,30% før den synker litt til 5,25%. Det boliglånet på $240 000? Med en rente på 5 25% er månedsavgiften $1 325 og renten er $237 104.
Disse økningene er direkte knyttet til Feds tiltak for å redusere inflasjonen. I mai 2022 implementerte de den andre av to rentehevinger i år, noe som brakte styringsrenten til 1%.4 Minst to rentehevinger til forventes innen utgangen av året. Siden långivere bruker prime rates som grunnlag for å sette boliglånsrentene, betyr denne økningen at låntakernes renter også vil stige.
Hvordan påvirker Fed-rentene boliglånsrentene?
Fed setter den føderale fondsrenten. Den føderale fondsrenten er renten bankene låner ut til hverandre i form av kortsiktige lån. Den føderale fondsrenten påvirker ikke direkte boliglånsrentene, men bankene bruker den som en referanse for långivere – de bruker den renten og bygger deretter en margin for gebyrer og fortjeneste. Når den føderale fondsrenten stiger, stiger vanligvis også boliglånsrentene.
Hvordan påvirker boliglånsrenter egenkapitalrenten?
Selv om myndighetene ikke spesifikt sporer boligkapitalforhold, er de nært knyttet til boliglånsrenter. Fordi et boliglån regnes som et andre boliglån, vil inntektene fra salget av boligen din gå til ditt primære boliglån først og deretter boliglånet ditt. Boliglån har høyere renter for å beskytte låntakere mot å miste investeringen sin.
Boliglånsrentene forventes å stige, og med dem også rentene på boligkapital, ettersom sentralbanken vurderer ytterligere renteøkninger. Selv om det er ukentlige fall, er prisene i en jevnt høyere trend.
Er boliglån fortsatt rimelig?
Rimelige ting er subjektivt. For å være rettferdig har boliglån fortsatt mye lavere renter enn andre typer forbrukslån, som boliglån. B. Kredittkort. Som et fastrentelån trenger du ikke bekymre deg for at rentene stiger senere når du søker om et boliglån. Historisk sett er kanskje ikke 2022-tariffene de billigste vi har sett, men de er på ingen måte de dyreste.
Kan renten på boliglånet mitt endres?
Når lånet ditt er ferdigstilt, vil renten bli fastsatt under boliglånet ditt. I motsetning til dette har en boligkredittlinje (HELOC) en justerbar rente. I tider med volatilitet er en fast rente mye bedre for bunnlinjen.
Endelig resultat
Boligprisene stiger – hvis du vurderer å ta opp et lån, ikke vent. Det forventes minst to renteøkninger til i år. Derfor, jo før du setter renten, desto bedre. Selv om det kan være smertefullt med tanke på at renten har doblet seg fra i fjor, er selv dagens renter et kupp sammenlignet med andre former for gjeld. Hvis du trenger reparasjoner av boligen eller ønsker å betale ned gjelden din med en høyere rente, er det nå det perfekte tidspunktet å ta steget.
