Når rentene stiger, er det viktigere enn noen gang å få den beste boliglånsrenten. Renten på boliglånet påvirker dine månedlige innbetalinger og hvor mye du vil betale totalt i løpet av lånets levetid.
Lånerenten din avhenger av mange faktorer, inkludert forskuddsbetaling, kredittverdighet, verdien av boligen du kjøper, lånetiden og mer. Vi deler opp det du trenger å vite for å få de laveste prisene.
Slik får du den beste renten på ditt neste boliglån
Når du vurderer alternativer for ditt neste boliglån, er det best å være så forberedt som mulig for å fullføre lånesøknaden og få lavest mulig rente.
"Det er tre pilarer: din kredittverdighet, din inntekt (oversatt til et gjeld-til-inntektsforhold) og din formue," forklarer Josh Moffitt, president for Silverton Mortgage i Atlanta.
Følg denne sju-trinns prosessen for å få den beste prisen.
Forbedre kredittscore
Før ansettelsesregister
spar på innskudd
Kjenn gjeld-til-inntektsforholdet ditt
Velg et 15-års fastrentelån
Sammenligningsbutikk mellom flere långivere
sikre dine tariffer
1. Forbedre kredittscore
En lavere kredittscore hindrer deg ikke automatisk i å få lån, men det kan være forskjellen mellom å få lavest mulig rente og dyrere lånebetingelser.
"Kredittpoeng er alltid en viktig faktor for å bestemme risiko," sa Valerie Saunders, visepresident i National Association of Mortgage Brokers (NAMB). "Långivere vil bruke poengsummen som en målestokk for å bestemme en persons evne til å betjene gjelden sin. Jo høyere poengsum, desto mer sannsynlig vil låntakeren ikke misligholde."
De beste boliglånsrentene går til låntakere med høyest kredittscore, vanligvis 740 eller høyere. Generelt sett er den mest trygge en utlåner på din evne til å foreta betalingene dine i tide, jo lavere renten de tilbyr.
For å forbedre poengsummen din, betal regningene dine i tide og betal eller eliminer disse kredittkortsaldoene. Hvis du må ha en saldo, sørg for at saldoen ikke overstiger 20% til 30% av din tilgjengelige kredittgrense. Sjekk også kredittscore og rapporter det regelmessig og se etter feil i rapporten. Hvis du finner noen feil, arbeid med å fikse dem før du søker om boliglån.
2. Gjør en god jobb med sysselsetting poster
Du er mer attraktiv for långivere hvis du har fast jobb og inntekt i minst to år, spesielt hos samme arbeidsgiver. Vær forberedt på å gi lønnsslipper minst 30 dager før boliglånssøknaden og W-2 for de siste to årene. Hvis du får bonuser eller provisjoner, må du bevise det også.
Eller du er selvstendig næringsdrivende eller lønnen din kommer fra flere deltidsjobber, det kan være vanskeligere å kvalifisere seg, men ikke umulig. Hvis du er selvstendig næringsdrivende, må du kanskje sende inn forretningsdokumenter som inntektsoppgaver i tillegg til selvangivelsen for å fullføre søknaden.
Hva om du er nyutdannet som nettopp har startet karrieren eller vender tilbake til arbeidsmarkedet etter en pause? Hvis du har et formelt jobbtilbud på hånden, kan långivere ofte bekrefte jobben din, så lenge tilbudet gjenspeiler gebyrene du skal betale. Det samme gjelder hvis du har en jobb nå, men er i ferd med å få en ny. Men hvis du går inn i en helt ny bransje, kan långivere flagge søknaden din. Så husk dette når du gjør store endringer.
Huller i arbeidshistorien din vil ikke nødvendigvis diskvalifisere deg, men det spiller ingen rolle hvor lange hullene er. Hvis du for eksempel er arbeidsledig i en relativt kort periode på grunn av sykdom, kan du kanskje enkelt forklare gapet til utlåner. Men hvis du har vært arbeidsledig over en lengre periode (seks måneder eller mer), kan det være vanskelig å få tillatelse.
3. Spar på forskuddsbetaling
Å spare mer kan tillate deg å senke boliglånsrenten, spesielt hvis du har nok penger til en 20% forskuddsbetaling. Selvfølgelig vil långivere godta lavere forskuddsbetalinger, men mindre enn 20% betyr vanligvis at du må betale for privat boliglånsforsikring, som kan variere fra 0,05% til 1% eller mer av det opprinnelige lånebeløpet per år. Jo raskere du betaler ned boliglånet på mindre enn 80% av boligens totale verdi, jo raskere kan du komme deg ut av boliglånsforsikringen og senke dine månedlige regninger.
4. Kjenn din gjeld-til-inntekt-forhold
Ditt gjeld-til-inntektsforhold (DTI) sammenligner gjelden din med pengene du tjener. Konkret sammenligner den dine totale månedlige gjeldsbetalinger med din totale månedlige inntekt.
Generelt, jo lavere DTI-forhold, desto mer attraktiv er du for långivere. En lav DTI betyr at du kan foreta nye lån uten å gå konkurs. Jo høyere DTI, desto mer inntekt må du betale ned på lånet, noe som gjør det vanskeligere å ta på seg mer gjeld.
En populær tommelfingerregel for långivere er å unngå boliglån som krever mer enn 28% av din månedlige bruttoinntekt. Din totale DTI bør holde seg under 36%.
Så hvis du tjener $5 000 i måneden, vil du at boliglånsbetalingene ikke skal være mer enn $5 000 * 0,28 = $1 400, og du vil sørge for at boliglånsbetalingene pluss andre gjeldsbetalinger holder seg under $5 000 * 0,36 = $1,800.
Maksimal DTI er 45% for tradisjonelle lån og 43% for FHA-lån. Det kan imidlertid være noen unntak dersom du oppfyller visse krav, som for eksempel B. Betydelige besparelser.
5. Vurder et 15-års fastrentelån
Mens et 30-års fastrentelån er vanlig, hvis du tror du har funnet et langsiktig hjem og har god kontantstrøm, bør du vurdere et 15-års fastrentelån for å betale ned boligen din raskere. Du har også mulighet for 15 års løpetid når du refinansierer ditt nåværende boliglån. Den nåværende referanserenten for et 15-årig fastrentelån er 4,870%, ifølge Bankrates nasjonale undersøkelse av långivere.
6. Sammenligningsbutikk mellom flere långivere
Når du ser etter den beste boliglånsrenten, til og med refinansiering, gjør den nødvendige forskningen for å sikre at du finner den beste boliglånsrenten for din situasjon. Ikke ta den første prisen som tilbys – det er verdt et forsøk. I følge en studie fikk låntakere bare ett ekstra rentetilbud og sparte i gjennomsnitt $1500, og fikk fem og sparte i gjennomsnitt $3000.
Se forbi banken eller kredittforeningen din, snakk med flere långivere og utforsk alternativer på nettet.
"Kjøp og sammenlign basert på kredittvurderingene du får," sa Sanders. «Du kjøper vanligvis ikke en bil uten prøvekjøring først. Bruk lånet ditt til en prøvetur før du fortsetter med kjøpet."
7. Lås takstene dine
Avslutningsprosessen tar noen ganger uker og prisene kan svinge i løpet av denne tiden. Etter at du har signert en boligkjøpsavtale og fått et lån, ber du utlåner om å bestemme renten din. Det er noen ganger et gebyr for denne tjenesten, men det er vanligvis verdt det, spesielt i et miljø med stigende renter.
Neste steg
Når du har funnet de beste lånetilbudene og prisene og søkt om lån, er du ett skritt nærmere ditt neste boliglån. Her er en oversikt over hva du kan forvente:
Innen tre dager etter søknad vil du motta et låneanslag som inkluderer boliglånsdetaljer. Dette inkluderer en liste over utsjekkingskostnader, men dette er gjeldende estimater, ikke faste tall. Har du spørsmål om hva som inngår i kredittvurderingen din, kan du be långiveren din om avklaring på dette punktet.
Långiverens garantiavdeling vil vurdere søknaden din for å avgjøre om boliglånet ditt vil bli godkjent. I løpet av denne tiden kan du bli bedt om å gi ytterligere dokumenter eller svare på spørsmål. Så vær forberedt og reager. Ta vare på økonomien og jobben din også – ikke ta opp nye lån, gjør store kjøp, eller bytt jobb hvis du kan unngå det.
Hvis boliglånet ditt er godkjent, er du i ferd med å stenge. Hvis lånet ditt blir avvist, er det viktig å finne ut hvilke faktorer som har påvirket beslutningen. Generelt kan du alltid søke om et nytt boliglån hos en annen långiver, men det er lurt å vente litt før du skader kreditten din.
Når du nærmer deg sluttdatoen din, vil du motta en avsluttende avsløring med endelige lånevilkår, inkludert din rente og sluttkostnader. Hvis du har bestemt en lav pris, vennligst sørg for at prisen på dette dokumentet samsvarer med prisen du opprinnelig tilbød. Husk at takstlåser vanligvis bare varer i en viss tidsperiode. Derfor er det best å samarbeide med utlåner for å unngå forsinkelser i avslutningsprosessen.
Så lær mer:
- American Express Centurion Black Card anmeldelse
- X1 kredittkort – Sjekk hvordan du søker.
- Destiny Credit Card – Slik bestiller du online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express-kortgjennomgang – Se mer.
- AmEx fokuserer på kundeopplevelse med ny brukskonto og redesignet applikasjon
- Oppdag it® Rewards-kortbelønninger se hvordan det fungerer
